第4章 树立正确的理财观念(3)

此外，也要把有限的资金用到最需要的地方。想要做到这一点，在花钱的时候，就要讲究效用性，也就是所购买物品的有用性。在享用某种消费品时，却未能得到本应得到的全部效用，这时便产生了“效用损失”。例如，为了听音乐买了台CD，买了两三盘带子以后，为了节约，就不再买新带。等到这些带子都听腻了，CD也就闲置下来，那CD的钱不就白花了吗？

（3）给子女攒钱不如在及早教育子女

作为家长，应该意识到这一点，给子女攒钱不如提高他们的综合素质和能力，孩子自身能力才是他们未来的最大保障。如果子女现在的学习成绩一般，又想上好一点的中学，那只有通过缴纳高昂的择校费。因此，许多家长从中悟出了窍门，改变过去只考虑为子女教育攒钱的老办法，开始更加注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入。子女的成绩好了，不但可以节省择校开支，也有利于子女将来的就业和人生发展。

在现实生活中，即使父母为子女攒下“金山银山”，但是如果孩子的素质和能力较差，迟早也会坐吃山空，因此，每天拼命为子女存钱不如及早教育孩子。

（4）身体健康，就是省钱

随着人们收入的增加，越来越多的人开始在健康方面加大了投入，这其中包括外出旅游、购买健身器材、合理饮食等。这实际上是一种科学的理财方式。近些年来，虽然人们的收入不断增加，但是看病住院的费用也随之水涨船高。有道是健康是福，只要身体健康，自然就能省下一大笔钱。如果不懂得爱惜身体而节省，什么都不舍得花，无疑步入一种贪小失大的误区。一旦生病，花钱是免不了的，特别是大病，恐怕挣再多的钱都要搭进去了。因此，只有健康的身体，才能保证拥有足够的精力去挣钱，也避免了由于生病而花大量的“冤枉”钱。人们的健康观念需要逐步转变，加大对健康的重视，减少生病住院的几率。因为健康才是最大的节约。

（5）不贪财就不会破财

天上不会掉馅饼，世上没有免费的午餐，这是人人应该懂得的常识。现在社会上骗子很多，骗术更是五花八门。许多人之所以上当受骗，无非都是源于一种贪小便宜的心理。生活中，时常就会有骗子找上门来，然而骗子之所以能够屡屡得手，无非都是打着各种诱人的幌子。只要不怀有贪便宜的心理，对外界的诱惑随时保持警惕，自然就不会上当受骗。不破财其实也就是成功的理财。

（6）夫妻AA制

所谓“AA制”是指在婚前公证后，夫妻签订的内部协议，家庭支出中采用个人独立核算，共同投资的夫妻经济政策。AA制是一种新的家庭经济模式，这种理财方式能发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，夫妻双方财务独立自主，也可以减少矛盾，促进家庭的和睦。

夫妻AA制大致有两种形式：一种是请客、买东西等费用都各自支出，只在房贷、买车等大笔支出上共同负担；另一种是夫妻每月从收入中拿出一部分作为家庭公款，支付房贷、水电费等共同家庭支出，其余则各自管理。

（7）平安=赚钱

人生在世，平安为本。平安不仅是一种福气，而且等于赚了钱。在家庭理财的过程中，应该把安全放在重要的位置。从用电到用煤气，从居家到出门远行，从大人到孩子……都应该做好安全的防范工作。特别是电热水器、高压锅、电线等，如果发现破损、超期，应该及时更换，不能为了省钱而不顾安全。等到灾难发生的时候，损失的不仅是金钱，也有可能是人身安全。

（8）“先栽树后乘凉”

俗话说：“巧妇难为无米之炊。”理财之前需要先有财，进而才能理。因此，首先要进行资本的原始积累，等到有了原始积累之后，就可以通过投资去获得稳定的现金收益。资本积累的过程就像是栽树。最普通的资本积累方式有工作积蓄、投资等。在投资的时候，切记要以稳定的现金流为目的进行投资，才能在投资领域拥有持续的赚钱能力，才能规避投机行为所带来的风险，这样才能让人安心“乘凉”。

7.培养好的理财习惯

确立积极的生活目标要落实在自觉培养良好的理财习惯上。想要过上美好的生活，就要养成理财的好习惯，改掉那些坏习惯，比如说浪费、透支消费、不计划消费等。谈到理财，当然离不开投资大亨巴菲特的经验了。他曾到华盛顿大学商学院做演讲，当有学生请他们谈谈致富之道时，巴菲特说：“是习惯的力量。”在理财方面，究竟应该怎样培养好的理财习惯呢？

（1）理财之前要学会存钱

理财也是一门学问，很多人的理财观念是从开始赚钱的时候才开始培养的。然而当很多年轻人走上工作岗位以后，都会有一个共同的感触，那就是钱不够花。于是就有了破罐子破摔的想法，放弃理财计划，从此陷入财务恶化的循环中。其实，问题或许不在于收入多寡，而在于使用金钱的方法。年轻人理财的第一步就是要懂得开源节流，不论如何，首先要控制自己的消费，先存下一笔钱，作为投资的本金，接下来才谈加速累积资产。

对于金钱左手进右手出的“月光族”，最好不要留太多现金在手里，可以选择一些银行理财产品，可以按照事先约定的日期、金额等条件，自动实现活期账户与各理财账户之间的互转，方便省时，免去了多次往返银行办理业务的麻烦。

（2）计划消费的习惯

财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。对自己和家庭的消费做一个预算，这样就可以做到计划消费了。在很多人看来，做预算不但枯燥，烦琐，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现大笔款项的去向。一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。无论结婚也好，买房子、买车子、生小孩也好，都要做到事先有计划，这样就不会导致生活拮据。

有计划的消费能够帮助你克制冲动消费，是实现理性消费的有效方法。比如购物应该有计划，我提一个建议，每次到超市购物的时候，把想买的东西都写在单子上，不在单子上的东西不买，这样就可以省下很多不必要花的钱。很多人到超市，本来是打算买两样东西，结果却买了一大袋，花了很多不该花的钱。如果坚持计划消费，就可以少花很多不必要的钱。如果想买一件不在单子上的东西，买之前，可以站在商品前面数十下，然后再问自己是否一定要买，十有八九，能省下这笔不该花的钱，久而久之，就可以攒下一笔不小的财富。

（3）养成记账的习惯

在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的，这是制定一份合理的理财计划的基础。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。一份好的财务记录可以衡量自己所处的经济地位，可以有效改变你现在的理财行为，也可以衡量接近目标所取得的进步。

记账是一个好习惯，可以把自家的收入和支出都以书面的形式记下来，清楚钱是怎么挣来的，又花到了什么地方去。可以对照去年和今年的账，看看有什么钱是该花的，有什么钱是不该花的。这对未来制定合理的消费计划起到了指导性的作用。特别需要注意的是，做好财务记录，还必须根据自己的实际情况建立一个财富档案，这样就可以知道自己的收入情况、花销以及负债。

为了坚持记账的习惯，在消费的时候不要忘记索要发票。发票可以为自己的记账提供票面依据，还可以维护自己合法权益。比如坐出租车留好发票，万一在车上丢了东西，还可以去找。如果买了什么东西，出了故障，可以凭发票去换、去退。

（4）及时学习理财知识

想要做一个理财能手，就要养成学习理财知识的习惯。理财知识会使你擦亮眼睛，对理好财有很大的帮助。在日常生活中，可以多看一些关于理财的书籍，经常参加一些理财讲座，了解最新的信息。学习理财知识，丰富自己的头脑，就可以让自己少走很多弯路。当前，社会上出现了很多关于投资诈骗的现象。比如购买树林、产权酒店、产权公寓，骗子们吹嘘给投资人每年30%—40%的高额回报，如果有了理财知识，就可以躲过骗局。

8.从现在就开始理财

在日常生活中，一些人对理财存在侥幸的心理，也有很多人对此抱着得过且过的态，总认为船到桥头自然直。虽然自己的知识和阅历一直在增长，而财富却没有发生变化，只眼睁睁看着别人的财富逐渐成长，才终于认识到理财的重要性，此时才想理财，却为时已晚。

经验告诉我们，想要改善自己的财务状况，那么从现在就开始理财，越早开始理财，便越早成功致富。投资理财开始的时间越早，利滚利的时间越长；时间越充裕，所需投人的资金越少，理财就会很轻松。理财起步晚，只会让你投入更多的资金，才能达到同样的目标。

趁着现在的大好时光，年轻人应该抓紧时间，学会投资理财，年轻就是投资致富的本钱，越是年轻的人，越有资格做以小钱赚大钱的梦。投资理财也是是年轻人的工作内容之一。而等到年老以后，应该做的是如何合理利用财富，享受财富。但现实生活中许多年轻人，总认为年轻时就应该尽情享乐，往往只注重眼前的浮华享受，有钱就买一辆跑车、上套高级音响或外出旅游，因年轻时只知道享受，而导致年老时贫穷的例子数不胜数，等到开始觉悟时，却为时已晚。可以说，如果等到中年以后才开始投资理财，所需投入的资金，不是一般人可以负担得起的。

目前，很多年轻人在投资理财的时候，更倾向于激进冒险。在这个过程中，年轻人学到了很多有用的理财知识。在人的一生当中，年轻无疑是最适合冒险的时候，因为这个时候没有任何经济负担，一人吃饱全家不饿，失败的成本很低。即使失败了，也可以从头再来。所以，时间是年轻人理财最重要的本钱。更重要的是，年轻人拥有足够的时间，能让复利发挥作用。

在理财道路上，很多人总是梦想“一夜暴富”，这是不切实际的。有人这样形容理财，理财就像是跑一场“马拉松竞赛”，需要长时间的艰苦坚持，而并非是“百米冲刺”。此外，理财也千万别学泰森，尽管靠打拳快速挣来亿万家财，但是，挥霍无度加上不善理财，使得这个一度的超级富翁变成另类“负翁”。有的时候，财富来得快，去得也快。

不仅如此，理财还是典型的先难后易。比如，每年投资1万元，年回报率15%，经过10年积累后，资产就可累计到20万，再过10年，就拥有100万资产。如果再坚持10年，将拥有资产430万元，显然，第二个100万比赚第一个100万要容易的多。因此，不要犹豫，赶紧加入理财的队伍中来。

在投资理财的时候，可以提前学一些理财的基本知识。学习理财知识愈早愈好，但是也有很多知识是学不来的，需要在实践中不断摸索。正确的理财判断力来自于经验，而经验是在不断的失败中得出来的，培养正确的理财判断力必须先经过一些错误的判断。因此，年轻人应该多加历练，从而为未来的投资奠定基础，到了钱多时，便能发挥出理财精准的判断力。

当然，也有一些人也许会觉得自己已经青春不再，上有老人需要赡养，下有子女需要抚养，本来收入就不高，除了养家根本没有钱用于投资理财。但是，没有必要气馁。如果你已是50多岁了，那么你可以帮助你的子女致富，教给他们理财的基本知识，不要让遗憾继续遗传下去。与其留给下一代物质与金钱，不如教给他们以钱赚钱的理财知识。

巴菲特被称为华尔街“股神”，现拥有近400亿美元，他的财富基本上都是从股市赚来的，他认为投资的不二法门是在价钱好的时候，买入好的公司的股票且长期持有，只要这些公司持续保持良好的业绩，就不要把他们的股票卖出。

在巴菲特很小的时候，他就有了投资的意识。在11岁时，巴菲特把自己攒的零花钱都投入股市，刚开始就赔了，姐姐知道这件事以后，还责备了他，甚至骂他无知，并且让他尽快把股票卖掉，把钱拿回来，防止血本无归。但他坚持要放着三四年才会赚钱，于是他选择继续持有，最后事实验证了他的想法。

年轻的巴菲特就对股市和投资有着浓厚的兴趣，在哥伦比亚大学就读期间，其他同学通常喜欢电子竞技游戏，或者一些时尚、休闲的杂志。而巴菲特却喜欢研究投资学，经常到学校的图书馆翻阅金融业的统计资料。有的时候，学校的图书馆不能满足他的需要，他就到州立的图书馆。由于当时他的资金很少，买入的股票总是出手过早，转购别的股票。虽然没有资金优势，但是他的钱还是越赚越多。从股市中尝到了甜头以后，巴菲特也下定了决心，今后要在投资方面有所作为。

完成大学的学业以后，他如愿以偿，顺利进入一家顾问公司，开始从事自己喜爱的行业之路。不久以后，在朋友的帮助下，巴菲特成立了自己的顾问公司，由于经营有方，公司发展得很顺利，但他最终将公司解散，把精力集中在自己的投资上。在风云变幻的股市上，巴菲特始终稳扎稳打，以自己独有的投资策略，纵横股市。

和世界上其他的富翁不一样，巴菲特是美国有史以来真正的股市大亨，说他是世界的股市大亨也不为过。与其他富豪相比，如比尔·盖茨、戴尔等，他们都是依靠经营企业发家致富的，只有巴菲特是靠投资股票而致富，只要美国的经济持续成长，他的财富就会与日俱增。

“因小而不为乃大不幸”。那种等赚了大钱再去理财的想法是极端错误的。拖延是理财失败的主因，理财必须从年轻时就开始。年轻时就投资，才有足够的岁月，让复利发挥出效果，从复利公式中我们观察到，影响未来财富最大的因素是资产报酬率的高低与投资时间的长短，而你现在有多少本钱对未来财富多寡的影响较小。

9.用正确态度对待金钱