在缺乏医疗保险的情况下，刘先生夫妇应当同时投保重大疾病险、意外伤害险和住院医疗保险，加大保障力度，这是首先要做的。刘先生夫妇可以人购买以上这三种保险，每年大约缴纳保险费3000元，两人共计6000元，保险期限30年，就可以得到每人10万元的终身重大疾病保障。以当前标准为例，重大疾病的平均医疗费用为8万至10万元。被保险人若患有指定的25种重大疾病，则可在确诊后当即得到保险赔付。如果没有患上述疾病，则在被保险人去世后，由其继承人继承保额。有了保险，即使二人得了疾病，也不必过于担忧，同时也减轻了家庭的负担。
对于刘先生的25万资产可以做如下分配：
考虑到刘先生夫妇收入的不稳定性，首先要保留一部分活期存款作为应急备用金，这部分资金控制在6个月的开销就可以了。刘先生家庭只需保留2万元左右即可。
国债和债券型基金的特点是风险较小，收益也较稳定，年收益率在5%左右，但投资期限较长，另外记账式国债可以有较大的获利空间。因此，可以适当增加这部分的投资。刘先生可投入10万元左右。
货币型基金，如短期国债、回购、央行票据等，风险基本没有。其流动性仅次于银行活期储蓄，每天计算收益，一般一个月把收益结转成基金份额，收益较一年定期存款略高，利息免税，预期年收益率为1.9%。适合于流动性投资工具，是储蓄的替代品种，既可以保持较高的年收益，支取也非常方便，这一品种和活期储蓄应保持总资产的10%。刘先生家庭可投入3万元左右。
考虑到张先生家庭收入的不确定性，投资还是以稳健为妥。股票及股票型基金投资占比不超过40%，因此将激进性投资控制在40%左右，每年收益大概有10%左右。张先生家庭可投入10万元左右。
由于受到工作不稳定性的影响，收入随之有波动，难免会影响到理财。因此建议年轻的刘先生最好找一份稳定的工作或自己创业，以获取更多的收益。
4.老年人理财，安全第一
老年人退休之后，一般会有一些存款或退休金养老，但面对市场经济的变化和各项支出的不断增加，老年人同样也有“以钱生钱”的理财需要。那么，怎样进行投资理财，既能“以钱生钱”，又能避免投资损失呢？老年人理财，最重要的一点就是安全。辛辛苦苦工作了几十年，用一生的心血攒下一笔财富，所以马虎不得。老年人在理财时，应该注意以下几点：
（1）安全第一，防范投资风险
在目前金融市场上，投资理财的品种比较多，但并不是进行每项投资都有钱赚。一般来说投资收益大的，其风险也大，所以这种理财产品并不适合老年人。为了安全起见，老年人理财应坚持以存款、国债的利息收入为主要导向，切忌好高鹜远。
老年人在存款、购买债券的投资活动中，还应注意国家的投资政策导向和利率水平的变化，抓住重点投资品种，灵活运用投资策略。聪明的理财者还要注意我国的经济背景，及时调整投资方向。把钱存入银行，按照规定的期限获取固定数额的利息，是大多数老年人的传统理财方式。存款储蓄毕竟安全性比较高、变现性好，风险较低。每次取钱时利息虽少，却让我们颇感欣慰。可是近几年以来，国家为扩大内需、刺激消费，多次下调了存款利率，并对存款利息开征了个人所得税，存款的收益也就极为有限了。此外，通货膨胀也是储蓄的一大隐性杀手。如果通货膨胀率为3%，而银行存款利率也为3%，那么实际收益等于零；如果通货膨胀率高于银行存款利率，此时如果继续选择储蓄，自己的财富就会大幅度缩水。
所以，免税的国债、利率较高的金融债券应是老年人家庭投资生财的最佳选择。尽管这些较保守的投资，其利息收益不算高，但却是从老年人家庭的实际情况出发的，其投资收益是既稳妥且安全又无风险。对于储蓄存款而言，当预测利率要走高时，则选择存期短的储蓄；当预测利率要走低时，则选择存期较长的储蓄，比如3年或者5年，以保证你的存款在未来一定时间里的高利率空间。如果有一笔较大资金暂时闲置，但过不了多久就要派上用场，这时不妨去存个通知存款，该存款取用较方便，且收益高于半年期以下的定期存款，存期为半年或者3个月，这总比活期存款利率要高些。总之，老年人理财要有多变的思维，学会灵活多样的理财方法，这样才能让自己的财富保值增值。
（2）股市有风险，入市须谨慎
由于老年人对股市风险估计不足，期望值过高，盲目投资现象时有发生。针对许多老年人想用手头闲钱进行投资的情况，建议广大老年人，投资应以“稳”为主，像炒股这样高风险的投资，老年人最好不要涉足。
近几年，一些老人通过炒股的确赚了不少钱。但是投资是把“双刃剑”，老年人理财应有正确的理财观。老年人在投资收益的同时，也不应忽视高报酬之后的高风险，否则，将会带来无法估量的损失。
理财，通过对资产、负债的合理安排，以及对经济手段和金融工具的合理运用，但是它更强调对于风险的承受、把握和规避。李大爷一直把股票当作他最熟悉的金融产品——存款来对待，他认为这是一个没有存期、比银行利息多得多的活期。2007年股市首个交易日过后，李大爷感觉就像坐“过山车”一样，上证指数盘中涨得惊人——最大涨幅超过170点，但也跌得迅速，不到半个小时，股指大跌120多点。对于变幻莫测的股市，李大爷再次体会到了“股市有风险”这句话的含义。巨大的跌幅不但损失了一笔财富，而且心灵上的巨大落差也不利于老年人的身心健康。
所以，对于抗风险能力较差的老年人来说，投资赚钱是第二位，健康才是最重要的。可以把20%的精力放在理财上，用80%的精力去享受幸福生活，不宜过多地进行太刺激、变化大的多元投资活动，适当参加旅游和健身运动，使自己有一份高质量的晚年生活，岂不是更快乐吗？
（3）要为自己买保险
人上了年纪以后，身体的各项机能都在逐渐减退，疾病也就会趁机而入。老年人买的保险一般是人寿保险。人寿保险兼有保障和储蓄职能，因此受到多数老年人的青睐，以前人们多注重保险的储蓄职能，现在大家的投资意识逐渐提高，较为重视保险的保障功能。养老保障、医疗保障、意外伤残保障、身故保障等，这些正好可以解决人们参与投资的一部分担心。最近，一些保险公司推出了老年人保险，老龄保险的沉寂被打破，国内许多保险公司开始逐步提高投保年龄。所以，可以抓住时机，为自己和老伴购买适量的医疗住院补贴险，或为两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。
在平时，只要按年交投保费，在保险期内不发生人身意外伤害，那么所获得的回报率都可以达到同期同类的银行储蓄利率。如果在保险期内出现人身意外伤害，则会得到保险公司的理赔，那么所获得的回报无疑是雪中送炭。
（4）要改变消费观念
现在，很多老年人受传统观念的束缚，他们认为自己节衣缩食可以省下一笔钱，然而省下买菜的钱买药吃，还是不划算。在日常生活中，注意增加调剂生活的开支，还可适当增加用于外出旅游、接受健康培训以及文化娱乐方面的投入，保持良好的身体和精神状态。提高晚年生活质量，减少老两口生病几率，实际上也是一种科学理财。
5.“月光族”的理财方案
“月光族”是一个新兴的名词，“月光族”指将每月赚的钱都用光、花光的人，这些人显然还不懂得用钱生钱的道理，自认为“一人吃饱全家不饿”，吃光花光是人生的“最高境界”。“月光族”一般都是年轻一代，他们与父辈勤俭节约的消费观念不同，喜欢追逐新潮，只要吃得开心，穿得漂亮，根本不在乎钱财。同时，也用来形容赚钱不多，每月收入仅可以维持每月基本开销的一类人。然而等他们发现自己应该学会投资理财时，已经晚了。
在众多的“月光族”之中，以独生子女居多，如果一对“月光”’男女走到一起，那么“月光家庭”也就随之诞生了。此时，问题也就出现了，一对夫妻需要独自承担赡养四个老人及养育一个子女的重大责任，这时学会理财就显得刻不容缓。
（1）设定储蓄目标，养成储蓄的习惯
储蓄，需要你的信心，更需要持之以恒。不存钱有很多的理由，如我没有储蓄的钱、存款取款太麻烦、生活费用太高等等，但这只是你不存钱的借口。在月初领到薪金后，首先将钱存入银行，这有利于抑制你的消费欲望，有效地控制你的支出。通过储蓄来积累财富，控制不必要的支出。在具体操作上，可以采用阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出一定数额的钱存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个定期存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率。通过这样的操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。通过储蓄，可以控制自己在其他方面的支出。在日常生活中，要尽量减少在外就餐次数和档次；穿着方面，要坚持不血拼购物，衣服在精不在多的原则，有计划地购买。综合考虑生活各方面的支出，最好把这方面的支出控制在工资收入的1/3左右。
（2）学会记账
俗话说“挣钱针挑土，用钱水冲沙”，每个月的工资往往是花完后不知道到底用在哪里。作为“月光族”，平时不妨养成记账的习惯。通过记账，你就能知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了，什么是应该花的，什么是可花可不花。至少可以避免像以前那样，每个月钱花光了也不知道是怎么花了的。而且采用记账的方法可以时刻提醒你已经花了多少了，至少不会入不敷出。另外，通过记账，每个月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可做调整。
（3）开支预算
月光族们最好做一个强制性的开支预算，在你收入的范围内计划好你的支出。对你每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的衣食住行等方面作一个计划，尽量压缩不必要的开支。每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。不但可以用这些钱来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人旅游等支出。通过开支预算可以改变过去花钱大手大脚的“恶习”，对于没有列入预算范围内的物品，则尽量少买或者不买。
（4）谨慎交友，适度娱乐
“近朱者赤，近墨者黑。”有的时候，你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。如果你的朋友花钱都大手大脚，那么你可能会“深受其害”。所以，要多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致月月光。同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中，最好的方式还是大家轮流买单，或者实行“AA”制。
年轻的朋友大都爱玩，喜欢交际，适当的娱乐和交际是必要的，但一定要坚持适度的原则，工作之余不要在麻将桌上、电影院、酒吧里虚度时光。过度玩乐不但玩物丧志，而且在一些高级娱乐场所娱乐简直就是烧钱。在适度娱乐之余，应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。
（5）尝试投资
“月光族”的消费意识很强烈，但是投资意识却很淡薄。在消费的同时，也要培养良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。因此“月光族”不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。现在有很多的基金，建议“月光族”可以利用网上银行购买一定数量的基金，作为投资的一种工具。优点是可以让自己有限的银子在有限的范围内为自己赚点生活费。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。
另外，货币市场基金也是“月光族”不错的选择，它的流动性高，随时可根据需要转让基金，取出所需资金，而且风险低，其价格通常只受市场利率的影响，收益能达到定期存款的水平。为了稳妥起见，可从低、中风险投资组合入手，按照一定的比例进行组合投资。
6.全职太太如何理财
在日常生活中，全职太太除了相夫教子，享受生活以外，还要提高精明的理财能力。全职太太理财不仅是家庭财富升值的途径之一，也是“全职”价值的一个重要表现。因此，善于理财的全职太太是现代家庭必不可少的角色之一。其实只要全职太太具有一定的理财意识，待在家中同样可产生财富，不但肩负起家庭财产升值的重任，在关键时刻还能够养家糊口。
李女士自从年有了孩子之后，就一直没有工作，在家做起了全职太太。今年孩子已经开始上幼儿园了。老公月收入7000元左右，年终奖有1万元左右，工作单位已为其购买基本的医疗和养老保险。目前李女士有两套房屋（均无房贷），一套自己住，另外一套用来出租，每个月的租金收入为600元左右。银行存款14万元。李女士的家庭每个月的花销大约在3000元。另外，她的父母今年都快60岁了，而且有父亲有糖尿病，虽然他们都有养老金，但希望用理财的收入为他们献上一份孝心。
（1）理财需求分析
从李女士的家庭整体情况来看，家庭负担不算重，没有房贷的压力，孩子还小，也不需要占用更多的资金，李女士的父母虽然患有疾病，但是二老都有养老金，也不必过于担心。由于李女士家庭的每月收入情况较为理想，加上还有14万元的存款，因此对于家庭的正常支付不需要操太多的心。
李女士的先生是家庭收入的主要创造者，应对其加大保险的投入，特别是意外伤害保险和重大疾病保险。李女士由于没有工作单位，也就没有相应的社会保障，因此也应购买一定数额的重大疾病保险和养老保险。在赡养老人方面，虽然二老都有养老金，但是老人属于易发病的人群，但由于年龄问题，现在再买保险已不是很合算，因此就需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病做储备。
（2）理财规划
李女士作为一名全职太太，懂得支出有序、积累有度是必须的，而懂得如何理财也是十分重要的。
（1）保险规划
