理财投资要趁早
年轻的人们拥有更多的梦想和能量，学习理财的最好时机就是青年时代。把你的热情投入到理财投资之中，不仅让我们得到经验，还会为我们今后的幸福人生打下坚实的根基。
刚满19岁，大学都还没有上完的戴尔，在靠出售电脑配件赚到了1000美元之后，当天就写下了对这些钱的规划：举办一个盛大的酒会，买一辆二手福特车，成立一家电脑销售公司。经过思考，戴尔否定了前两种极具诱惑的方案，而选择了第三种。第二天，他用这笔钱注册了家电脑公司，开始代销IBM电脑。两年以后，他开始自己组装电脑，并且推出了自己的品牌。由于可以采用世界上各家电脑公司的配件，能满足各个档次的用户需求，戴尔电脑很快就开始热销。戴尔也成为了世界电脑业的领军人物之一。
试想一下，如果戴尔当初没有选择在年轻时投资，那么很可能就会错过一个难得的成功机会。
正确的理财观念是投资越早，越早受益。刚步入社会的新人，不怕收入少，就怕不投资。一个人越年轻，他就比别人拥有更多的梦想和激情，投资理财是年轻时的工作，老年后人们的工作则应该是合理地利用和享受财富。因此，学习理财的最好时期就是青年时期，这还会给我们日后的生活提供很多理财投资上的经验。
如果年轻时不制订理财计划，损失的不仅是时间，更是金钱。西方经济学家经常使用“Cash On The Table”（“放在桌子上的现金”）来指代人们错过的获利机会。之所以有此说法是因为货币是拥有时间价值的。货币的时间价值就是指当前所拥有的一定数量的货币，比未来获得的等量货币具有更高的价值。
举例来说，现在拥有的100万元比10年后的100万元要值钱。如果你把这相同数量的钱做出不同方式的处理，其最后产生的收益也是不同的。如果将钱放在桌子上不动，10年来，平均的通货膨胀率为4%，相对于目前的购买力水平而言，你10年后只能购买到相当于目前价值68万元的物品，相当于损失了32万元。如果将这笔钱存在银行，假设每年的利率为4.14%，则10年后总值为141.4万元；如果存5年定期，年利率为5.85%，5年后本利再存5年，年利率不变，则总值为
167.056万元。如果将这笔钱投资在某类型的基金上，如股票类价值的成长型基金，把基金的年平均回报率保守的估计为8%，则10年后你的10万元总值将会达到215.892万元。从以上的例子可以看出，货币的时间价值要求我们必须尽早地制订出符合自己实际情况的理财计划。
理财投资开始得越早，不仅会越来越轻松，还会起到未雨绸缪的作用。如果现在摆在你面前有两个理财方案：甲从25岁开始每年存款10000元，一直存到35岁，连本带利近14万元，然后直接以这14万元为本金，同样用6%的收益存25年，60岁后取出使用；乙从35岁开始每年存款10000元，一直存到60岁，同样60岁后取出使用，如果假设年理财收益率都稳定为6%，最终甲乙二人退休后究竟谁会获得更多的投资收益呢？当然是前者。从中可见，早规划人生理财大计，是生命中的要事，年轻人应尽早做好理财的规划。
除此以外，我们在年轻时拥有充分的时间和冒险精力，这些都是成功理财的重要条件，足够的时间可以让复利发挥更强大的作用。年轻人也不会有太大的家庭负担和压力，摔倒了还可以再爬起来。
与此同时，年轻人在理财的过程中应该掌握一些必要的理财小常识，这样才能更有效地积累财富。大致有如下几点：
1. 注重原始积累
早在步入职场赚钱之初就应该培养我们的理财观念。也许年轻人的感触都是挣钱太少，于是放弃理财，并自诩为“月光族”或“负翁”。其实理财的根本问题不在收入的数量，而在于钱的使用方法。理财的第一步就是要懂得开源节流，只有先存一笔钱作为本金，才能加速资产的积累。
2. 拟定合理的理财计划
可先依个人生涯规划的进程，拟定短、中、长期财务目标，再据此制订理财计划。有“投资之神”之称的沃伦·巴菲特在11岁时就开始投资股票了，尽管开始的时候他并没有即时获利，但是他从年轻时期就形成的清晰理财计划使其终身受益。
3. 在制定计划之前还要做到以下几点
①清楚地了解自己的开销，并且建立详细的收支记录。
②要编列出必要的预算，并定期审核理财计划的适宜性，真正将其落实到生活中。
③自己确立的目标要持之以恒地坚持下去。
值得注意的是，在刚刚接触理财投资之时，要在可承担的风险范围内，寻找高收益的投资项目，并且还要运用闲余资金投资，避免过度的扩张信用或借钱投资。
区别地看待投资和理财
随着改革开放的逐渐深入，中国人也有了更多的收入来支配，因此越来越多的人也萌发了理财意识。然而，“理财”对国内居民而言还是一个比较新的概念。其实，理财和投资是有区别的。
理财将目光更多地投放在人生的规划上，目的在教人们如何利用好手头的每一分钱，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障。然而投资关注的是如何钱生钱的问题。
投资虽不同于理财，但是又和理财有着紧密的关系。投资只是理财的一个方面，但这并不意味着就是理财。当然，有些理财方案中也包含了一揽子投资组合，通过这些投资渠道来增加收入，最终实现远期的理财目标。另外，投资是实现我们理财目标的一种具体、重要的手段。特别对中国目前大部分还处于财富积累阶段的家庭和个人来说，投资这种手段就显得尤为重要了。没有了投资，无法实现财产的保值增值，也就不可能实现财务的自由，那么理财计划中规划出的各种理想只能说是纸上谈兵而已。
从理财市场的发展历程来看，理财与投资具有多方面的不同特点。
首先，目标不同。一般而言，投资是将钱放在某一渠道或某些产品中保值、增值、超值，其目的是为了获得利润，它关注的是资金的流动性与收益率。理财则不是为了赚钱，而是帮助人们更合理地安排收入与支出，以达到财务安全、生活无忧，而不是单纯地追求资产的保值。
其次，决策过程不同。在理财方案的设计与实施过程中，不仅要考虑市场环境的因素，更重要的是考虑个人及家庭的各方面因素，包括生活目标、财务需求、资产和负债、收入和支出等，甚至还要考虑个人的性格特征、风险偏好、投资特点、健康状况等等。而在投资的决策中，依据的则是对市场趋势的判断和把握，主要考虑的是收益率，而很少考虑个人的其他需求。
再次，结果不同。通常而言，投资的结果是获得了收益，实现了资产的保值增值，但也可能因为风险而承受一定的损失。理财则是在目前的资产和收入状况下，使我们未来的生活更加富有，生活更加有质量，家庭成员更加健康、更加快乐。
最后，涵盖的范围不同。具体而言，个人及家庭的投资渠道主要包括金融市场上买卖的各种资产，如存款、债券、股票、基金、外汇、期货，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠宝、邮票、古玩，或者实业投资，如个人店铺、小型企业等。理财的内容则要丰富得多，包括个人及家庭收入与支出的方方面面。
综上所述，投资可以理解为以盈利为根本目的，但收益与风险挂钩的经济手段，如投资股市、投资生意等。理财是以保值为目标，回避风险，在保值的基础上尽可能增值，如储蓄、购债劵、保险等。
理财需要智慧。个人理财，既没有框架，也没有固定模式，该怎么理财，只能“因人而宜、因时而宜”。处在不同生命周期的人具有不同的理财方案，处在同一阶段的人也会有不同的财务安排。对刚就业或正处于事业创始阶段的年轻人来说，最重要的是资金积累，为今后成家立业或扩大事业规模提供经济支持。而对于中、老年人来说，目前已经有一定的资金积累，但是正处于上有老、下有小的多负担阶段，需要花钱的地方实在太多，因此注意投资的稳健显得尤为重要。但是由于风险与收益是相辅相成的，过分强调低风险则收益是有限的，应该根据自己的风险承担能力和投资风险偏好，选择适合自己的投资工具。
先图保值，后求增值
理财投资活动的成功不是一朝一夕就可以实现的。在理财活动之中必需要讲究心平气和，要先图保值，后求增值，一定要细水长流，万万不能好高骛远地追求眼前利益。
在理财活动中，一直想让财富增值是不现实的，在增值之前我们需要以其保值为目的。建造再华美的宫殿，也应该从打地基开始。理财需要在分析风险、避免损失的前提之下进行，并且要选择适合自己的产品和途径，在比较合适的领域内进行。
中国人对吉姆·罗杰斯并不算陌生，他是国际著名的投资家和金融学教授，具有传奇般的投资经历。他21岁时开始接触投资，之后进入华尔街工作，他与金融大鳄索罗斯创立了令人闻之色变的量子基金。到了1970年，该基金成长超过了4000%。从口袋里只有600美元的投资门外汉，到37岁决定退休时家财万贯的世界级投资大师，他有什么秘诀吗？
他曾说过的话中就蕴含着他成功的秘诀：“如果想要长期地赚大钱，一定要脚踏实地。”“除非你真的了解自己在干什么，否则什么也别做。假如你在两年内靠投资赚了50％的利润，然而在第三年却亏了50％，那么，你还不如把资金投入国债市场。 你应该耐心等待好时机，赚了钱获利了结，然后等待下一次的机会。如此，你才可以战胜别人。”“所以，我的忠告就是绝不赔钱，做自己熟悉的事，等到发现大好机会才投钱下去。”
可见在罗杰斯眼中，理财投资应该先求稳健，先图保值，后求增值，这些观念成为了他成功的重要因素。
两个多世纪以前，著名经济学家亚当·斯密曾经写道：“财富和金钱，无论从哪一点看来，都是同义语。”但是今天，我们为什么感觉钱多了，可财富却少了呢？
“25岁生日的时候，我的生日愿望是中500万的彩票，那样我就可以不用上班去环游世界了。但是，我现在的愿望是中5000万，因为500万根本不够花，只够在北京买套像样的房子。”李伟在30岁生日当天在微博中写道。
李伟的感受并不是个人的。通货膨胀早已从一个专业名词演变成一个街谈巷议的公众话题。特别是经过了上个世纪80年代中期和90年代初的两次物价暴涨，很多人都因此拥有了财产保值增值的概念，也很少再有人会把财产以现金方式留存。
但是，财富的保值其实是包含绝对保值和相对保值两个概念的：绝对保值是指你的财富增长率跑赢了通胀率，没有因为消费价格指数的变化而缩水；而相对保值则是衡量与财富相对应的社会阶层的变化情况，即你的财富对应在整个社会财富排名中的位置没有下降。贬值、增值亦然。
王韩东的经历就是一例。由于父亲是做珠宝生意的，虽然算不上大富大贵，但是1999年上大学的时候，王韩东是班里唯一开车去上课的学生，当时爸爸为了奖励他考上名牌大学，送了一辆“赛欧”给他。“那时还是挺招摇的。”他说。
毕业之后，王韩东进入了一家外企工作，收入不错，但工作比较忙，经常需要出差，所以一直没买房。“我爸因为身体不是太好，所以我毕业后他经营的生意也就没有再做了，因为当时觉得这些钱应该也够花了，而且现有的钱投资股市也有不错的收益。”他说。
但是最近，王韩东的爸爸正在考虑是否要“再次出山”。“我现在准备结婚，但是如果想要在父母家周边买一套好一点的房子可能要花掉我和父母大部分的积蓄。”王韩东家在北京最好地段之一，周边的房价在每平方米5万～6万元左右。
“最近我爸常说，如果不炒股，而是在我毕业的时候把钱全买了房子，那我们家就不是今天的样子了。”王韩东说。
让王韩东更为感慨是，他明显感觉到他在同学中的地位，已经远远不是十年前的样子了，尽管他的收入还是班里最高的几个人之一。“现在吃饭肯定轮不到我埋单了。”他说。王韩东之所以感觉自己“变穷”了，并非来自于他绝对财富的变化，而是相对财富的变化。
一夜暴富的神话不可能发生在每个人的身上，财富的积累需要以时间为基础。因此在理财的过程中我们首先应选择好保值工具，并在保值的基础上寻求资产增值的机会。
钱不是存出来的
生命在于运动，钱财在于滚动。有智慧的理财投资者绝对不会让资金有片刻的停滞，在智慧理财者的眼中：钱不是存款存出来的，而是通过理财让金钱不断以流通的方式实现自身的增值来获得的，想要得到收益就必须懂得将死钱变为活钱的绝招。
大部分的中国人喜欢将钱存入银行，这不仅是传统文化的浸染，更是观念的影响。勤俭节约是中华民族的传统美德，当这种美德和保守观念相联系，就催生出了很多人害怕承担投资风险的心理，对于一些拥有大量银行存款的富人更是如此。学会将死钱变活钱，是成功有效的理财之道，是实现财富积累和倍增的经营智慧。
在犹太人的经商法则中，就有一条很重要的秘方：有钱不能存入银行生利息。在18世纪以前，犹太人热衷于放贷业务，就是把自己的钱放贷出去，从中赢得高额的利润。19世纪直到现在，犹太人还是宁愿把自己的钱用于高回报率的投资或者买卖，也不肯把钱存入银行。
美国著名的理财专家大卫·金恩认为，理财上获得成功的人们有着一个共同的特点，而这也对人们能否理财致富产生着深远的影响。富人懂得如何管理金钱，其对金钱的管理是看重于有效性。富人在理财上有着明显的共同点：即消费不能超过收入，而积攒下来的钱要用于投资。如果一个人能够有效地管理自己的钱财，合理地节省并有效地投资，他的财富就会一点点增多，而善于管理钱财的人最后自然会比不善于管理钱财的人富有。穷人赚钱主要用于消费，富人赚钱大多用来投资。富人会将金钱作为资本，投资于能增值的项目，如房地产、黄金或其他有价值的资产，在他们看来，钱财只有靠自己的科学打理产生价值才会让自己走向富有。
