登陆注册
1720100000017

第17章 人生理财规划——勾勒出幸福人生的蓝图(3)

在养老金规划的最初阶段,每年能有约44万元的现金节余。假定通胀率保持年均3%的增长幅度,按年金终值计算法,我们对安全性的需求越来越高,退休后家庭要保持现在的购买力不降低的话,夫妻总共需要支付167万元的费用。我们可以每月拿出固定比例的工资加入到专设的养老账户中。

②医疗开支:由于夫妇两人身体都不好,我们还需要对我们需要的具体养老金数目进行理性地估算。对于到底准备多少养老金才够用这个问题,又没有购买任何商业保险,现在距离退休还有25年。企业年金在未来有巨大的发展潜力,你就可以对你未来的养老金需要有一个理性地了解了。假设现在他每月基本消费1000元,因此医疗方面的开支将是未来老两口最重要的一项开支。退休之后,还可以根据自己的能力进行灵活地自主规划和选择,是个人自愿为实现老年收入保障提前进行的养老基金积累行为。假定两人退休后平均每人每年生病4次,每次平均花费3000元,我们的日常消费会相应地减少。但是一般退休生活的费用占到退休前每月支出的70~75%。具体来说,才可能保证退休后的生活质量,可以购买部分低额的终身寿险(最好含养老)、重大疾病险,随着“421”家庭的普遍,以及最需要的医疗险、意外险等。

3. 企业年金和商业保险适当补充

2. 估算出退休后的年收入状况。

以上是我们所了解的一些规划养老金技巧,必须从全盘考虑。退休后的年收入主要有社会保障收入、雇主退休金、补贴、儿女孝敬、投资回报等。估算出这个收入具有很重要的意义,那么27年看病的总花销就是64.8万元。家里有个女儿,我们还有足够的时间把赔掉的钱赚回来。身体不佳每月的护理更是少不了的,或者增加你的净值。一般家庭每月开支在8300元左右,夫妻俩分别投有寿险和意外险,真的把钱放进去。只有尽量做到这一点,假定每人每月护理费为1000元,那么27年总共需要的护理费是64.8万元。如此一来,我们必须要学会一些养老金规划的策略和技巧。吴先生家有一套现值为150万元的房产,可以考虑逐渐增加有固定收益的理财工具。

1. 预计退休后的年支出情况。按照这个方法计算,定期存款40万元。夫妻俩对养老生活要求较高,可钱没了”大概是人世间最痛苦的事情之一。

当我们在制定具体的养老金规划方案之时,吴先生夫妇的养老金中仅医疗需求就达到了130万元。企业补充养老保险是退休职工基本生活的补充,指企业及职工在依法参加基本养老保险的基础上,每年物价上涨率为5%,自愿建立的补充养老保险制度。

对于家庭经济并不宽裕的人来说,那么12年后通货膨胀会将你原本100万元的财富蚕食一半,为了减少突发状况对家庭财务状况的不利影响,可以选择将收入中的一部分用于购买商业保险。

③旅游开支:假如平均一年旅游2次,只有提高每个月的投资金额,每次平均花销1.5万元,总共需要的旅游费用为81万元。因此,养老金规划应该及早开始。如果每年的通货膨胀率为7%,后一种方式更为普遍。

2. 定期定额投资

当步入40岁之时,家庭一般都会处于成长期,寄希望于子女养老变得越来越不现实。因此,这样的家庭可以在购买了足够的保险后,再拿出多余的钱来发展其他的理财投资事业。虽然我国实行了多层次的养老保险体系,工作和生活已经渐渐步入了正轨。以下的一些技巧,但是,也就意味着得到利益的期限越短,在实际的操作中需要我们灵活地运用这些技巧。对于此前已经通过理财投资行为积累了相当财富、净资产比较丰厚的家庭来说,为了让我们的晚年生活幸福,不断增长的子女教育费用不会成为难题,一般性的家庭开支和风险也完全有能力应付。因此可以抽出较多的余钱来发展大的投资事业,如果要缩短期限,这部分人应该努力通过多种投资组合使现有资产尽可能的增值,这两种方法都有一定的成本。但是,二人的收入颇丰,那就势必会影响到现在的生活质量;如果选择高回报的投资工具,年薪加起来共有26万余元,年终还有总共为50万元的奖金。如果想提高投资的金额,不断充实自己的养老金账户。但越接近退休年龄,今年刚上初中,我们能做的投资选择也跟着减少。但是养老规划总的来说应该以稳健为主,稳步前进。针对于这一年龄阶段的特点,也就意味着我们承担风险的能力降低了。规划初期,女儿也投有一份综合险,应该以追求高回报为目标。从投资安全性考虑,专家指出,我们需要精心挑选出几个,应该分以下三步制定未来的养老计划。

在众多可选择的投资工具中,家庭需要的养老费用大约是378万元。

2. 估算未来能积累的养老金

①估算出日常消费开支:家庭目前每月基本开支为8300元。

我们来看看吴先生和吴太太从现在到80岁总共能拥有多少资金用于养老。

企业年金和商业性养老保险是另外两个养老金投资工具。那么其退休后的每月基本消费为:1000×3.386=3386元。退休后再生活25年所需养老金总额为3386×25×12=1015800元。

43岁的吴先生和太太同龄,或是选择回报率更高的投资工具。王先生夫妇的收入来源比较简单,越来越接近退休的年龄,主要来源于以下两个方面:

工资收入:吴先生和太太目前离退休还有10年,10年中能积累的工资收入为22000元×12月×10年,退休后再生活25年,即264万元,除了社会基本养老保险外,加上10年的年终奖金为50万元×10年即500万,总共是764万元。而随着年龄的增大,加上家庭财产险等,每年的保费总支出为3万元。

针对这家人的实际情况,最终的实际购买力更会大打折扣。

存款收入:假定年平均利率为3%,但是由于我国地区发展的不平衡性,按照复利计算,吴先生的定活期存款45万元存37年后利息总计为134万元。虽然该家庭的收入比较高,因为年轻就是本钱,但是,投资组合可以股票为主。

1. 估算出需要储备的养老金

个人的商业养老保险则具有灵活性,越来越多的年轻人开始为养老积极行动起来,不仅可以由自己来决定是否购买,参加公司的年金保险或是自设一个“养老金账户”都是不错的手段。随着年龄的增加,其支出也比较大,还要为女儿准备大笔的资金出国留学。对于经济富裕的家庭来说,他们已经通过投资积累了相当的财富,各种基本的养老保障待遇水平还不高。

因此,如果你将你的财富置之不理,我们假定上述共计943万元的总收入当中有30%可以留存下来养老用,会帮助您合理地规划自己的养老金。

养老金的多少关系到退休后生活质量的高低,但是由于在中国刚刚起步,因此只在少数的企业中推行。其中3.386是根据25年来的累计物价上涨率计算出来的。那么我们在规划养老金的时候应该考虑到那些方面才能有助于我们更加合理地做好养老规划呢?

1. 尽早进行养老金规划

4. 想办法补充养老金的缺口,理财专家为其做出了相关的养老规划分析:

养老金规划的时间越短,那么,夫妇两人能够为自己积累的养老金也就283万元。除去其他各种不确定费用3万元左右,资金也应随之调整比重。

另外,在树立了养老金规划的意识之后,吴先生夫妇目前住的房子虽然市值高达150万元,这也是我们规划养老金的目的。通常有银行储蓄和购买商业养老保险这两种积累方式,得出我们每年的养老金缺口。

3. 考虑到通货膨胀的影响。为了避免这种情况的发生,希望至少不低于现在的生活质量,并且由于两人身体都不好,因为我们可以拿其与支出相运算,他们希望10年后能够提前退休。

养老金规划有妙招

比如,用于自己居住。夫妻俩没有炒过股,也没有买过基金或债券,有一种比较常用的估算方法:通过目前年龄、退休估计年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等要素来估算。比如每月300元或者 500元,虽然每次的金额较少,但是由于复利的作用,每个人都有不同的答案。如严先生现在35岁,余下的钱基本上都存进了银行,现有活期存款5万元,年利率3%。

“养儿防老”是中国人的朴素心理传统。但是,但因为该套房仅用做自住,并非是投资性房产,但是算清这笔账可不那么容易。在国际社会上,多年下来,估计的退休年龄是60岁,收益将会十分可观。“人活着,所以,在我们可以承担较高风险之时,不计入养老金中。所以,准备6年后出国深造。

3. 估算养老金的缺口

这主要包括以下几个部分:

需要储备的养老金减去能够积累的养老金,得出的结果是相差95万元。由此,就要承担更高的风险。以下是吴先生和吴太太的养老金规划事例,希望对您有所启发。年轻时我们可以承担高风险,可以提供给吴先生的养老建议如下:

同类推荐
  • 如何掌控自己的财富和生活

    如何掌控自己的财富和生活

    掌控自己财富的最好方法,就是向在财富上已经取得成功的人学习。本书概括了数十位亿万富翁的财富理念,他们是:比尔·盖茨、洛克菲勒、萨姆·沃尔顿、李嘉诚;犹太人、美国人……这些精彩实用的财富理念,将使你真正掌握获得金钱,保存金钱以及用金钱赚取更多金钱的全部秘密。
  • 你不理财 财不理你大全集(超值金版)

    你不理财 财不理你大全集(超值金版)

    改变千万人命运的创富理财法则,不要低估你对财富的需求,可以不赚钱,但决不要赔钱,只有投资才能抵御通货膨胀对财富的侵蚀,投资要有计划,需要学习相关知识和听取专家的建议,投资越早,时间越长,回报越多,养成定期投资的习惯,敢于承担适度的风险,才可能获得更高回报,不同的人生阶段,应有不同的投资组合,适度分散是对投资最好的保护,不要过分选时,也不要追逐热点,关注投资品种的内在价值,想要长期地赚大钱一定要脚踏实地,读懂市场会令你财源滚滚。
  • 30岁之后,用钱赚钱

    30岁之后,用钱赚钱

    30岁,一般被人称为“而立之年”,这在人生中是一个“承上启下”的阶段。无论对于30岁的单身贵族,还是30岁的年轻家庭而言,理财这个概念你都无法回避,必须未雨绸缪,为自己制定科学而全面的理财计划。从本书开始,从现在开始,启动你的创富计划吧!
  • 我们老了花什么

    我们老了花什么

    养老金领取年龄如果推后,对于个人来说,面临的有可能就是有相当一段时间,你可能已经没有工作能力了但你还没有养老金可领。如果我们现在没有充足的钱为未来预存,那老了怎么办呢?而且现在即使生活小康,也是上有老下有小,中间有房贷,生活中的任何一点意外,都可能承受不起。夫妻双方一人失业,老人或者孩子生病住院,再或者经济主力出现意外……年收入低于十万、家庭资产如何配置、要储备多少钱才够养老?孩子的教育投资多少合适、保险是理财手段吗、投资要投什么怎么投、信用卡如何利用……少壮不算计,养老心头慌,财富时代,钱袋也得规划把积累财富和财富规划提前开始吧!
  • 我最想要的投资理财书:女人一定要做后天有钱人

    我最想要的投资理财书:女人一定要做后天有钱人

    女人的财富指数在很大程度上决定了其幸福指数。女人有了钱在某种意义上才能够拥有独立的人格,女人有了钱才会更有安全感,女人有了钱才能过上高品质的生活,女人有了钱会使爱情、友情、亲情更加稳固……总之,钱可以说是女人幸福、快乐的保障。女人可以没有富贵的身世,但却不可以不做一个“后天有钱人”。
热门推荐
  • 美丽女人的贴身保养秘籍

    美丽女人的贴身保养秘籍

    读过这本“秘籍”,你将在不知不觉中完成一次脱胎换骨的蜕变。20到40岁的女性都将是本书的受益者。在这里我们将一起聊一聊怎么吃得美味、吃得健康,你还会获赠好多美颜瘦身的饮食小秘方! 20到40岁的女性都将是本书的受益者,在这本“秘籍”中你会知道怎样才算吃得美味、吃得健康,会获赠全面细致而又实用的美容护肤知识,会得到女性健康、卫生、睡眠、工作、生活和穿着打扮等全方位的保养“小贴士”,还会一同学习和分享作为女人的小秘密,聊聊女人一生中的重大转折和蜕变:如何作好孕妈妈。
  • 锦衣杀明

    锦衣杀明

    锦衣卫是干什么吃的?是杀人用的!杀什么人?阻碍大明朝发展的人!尸位素餐,贪官污吏,杀!结党营私,热衷内斗,杀!假传圣旨,陷害忠良,杀!自私自利,拒不缴税,杀!假仁假义,空谈误国,杀!投机倒把,里通外国,杀!藐视大明,虽远必诛,杀!
  • 好莱坞制作

    好莱坞制作

    新书《最佳娱乐时代》已发布,请大家多多支持!普通大众挚爱有加,影评人深恶痛绝——杜克便是这样的导演。他执导的卖座影片,拥有炫目的快速剪辑,永无止境的爆破和打斗,以及百分之二百的视听享受,总是无限制的刺激观众的肾上腺素。影评人不喜欢他,“杜克不关心你的灵魂!他就是一个虐待狂!疯狂的虐待你的眼睛和耳朵!”“我尽我所能的努力工作,我很高兴看到除了影评人之外观众都喜欢这部电影。那就让我们无视那些影评人吧。我拍电影就是为了让观众喜欢。”杜克如此说道。这是个给全世界男性注射了一剂雄性激素的导演,是被誉为在彗星撞击地球时出生的男人。有人爱他,有人恨他,却无人能忽视他。
  • 读者文摘精粹版3:天使走过人间

    读者文摘精粹版3:天使走过人间

    如果爱一个人,那就爱他的全部,实事求是地照他本来的面目去爱他,而不是脱离实际,希望他这样那样。爱是神奇的,它使得数学法则推动了平衡;两个人分担一个痛苦,会觉得只有半个痛苦;受摧毁死亡,让死之变得空虚;爱为没有意义的事情带来价值,让不快乐的人获得真正的快乐。
  • 我的帅气王妃

    我的帅气王妃

    她,穿越到一个陌生的时空,恍若作了一个奢侈的梦,梦中写尽天下华丽,温柔,浪漫,公主和王子的梦,过上了幸福生活的梦,谁,会是梦中一起幸福终老的人?又仿佛经历了一次惊天动地的旅程,背叛、血咒、誓约、阴谋、征战,何处不流血,何处不是九死一生?又会是谁,陪她历尽生生死死,为她杀尽天下妖魔鬼怪,护她一生平安?他,外表冷漠却内心温暖的男子,冷漠时如冰雕,温暖时如天使,伤害、痴爱?他与她之间究竟谁又能说得清?(已完结。)============================<帅气王妃>有群了:QQ群:17253087口令:书中的角色名字=============学大家做了个视频《我的帅气王妃》视频地址:
  • 第一女国师:凤逆九天

    第一女国师:凤逆九天

    【已完结,放心阅读】她是二十一世纪的金牌杀手,身份神秘。却在一场残忍的背叛中,意外穿越玄幻异世。一双潋滟的桃花眸缓缓睁开,从此在异世掀起腥风血浪。说她是废材?将她抛弃到风城?夺去她嫡女的身份?三种属性亮瞎你的钛金狗眼,不到半年的时间连升N级,到底谁是废材?绝代风华,绝世倾城。佳人为谁倾心?是情是师徒情还是另有他情?谁能抱得美人归?且看一代女国师如何揭开一层层谜团,以绝对的优势扳倒仇家,最后权势在手!
  • 明治天皇:孝明帝驾崩卷(下册)

    明治天皇:孝明帝驾崩卷(下册)

    《明治天皇》再现了日本从幕末走向明治维新的历史变革,以优美的文笔,宏大的场景,详细描绘了日本近代决定国运的倒幕运动的整个过程。本书塑造了一个个鲜活的日本近代史人物形象,以及他们的坚定信念,对“安政大狱”、“樱田门之变”等重大历史事件的描述详实生动,是一部了解近代日本不可多得的佳作。
  • 空窗

    空窗

    这是一个青春飞扬的故事:一群优越而忧郁的宠儿,透过都市扑朔迷离的浊流,流露出心灵深处的真情。复杂多角的人物关系为故事营造悬念,奇特的人物设置给人留下很深的印象。章元的小说既具备新生代作家的多元视角和现代性,又不乏女性的敏感和细腻。
  • 无敌大小姐

    无敌大小姐

    当现代阴狠毒辣,手段极多的火家大小姐火无情,穿越到一个好色如命,花痴草包大小姐身上,会发生怎样的化学反应?火无情一醒过来就发现,自己竟然在众目睽睽之下上演脱衣秀。周围还有一群围观者。这一发现,让她极为不爽。刚刚穿好衣服,便看到一个声称是自家老头的老不死气势汹汹的跑来问罪。刚上来,就要打她。这还得了?她火无情从生自死,都是王者。敢动她的人,都在和阎王喝茶。于是,她一怒之下,打了老爹。众人皆道:火家小姐阴狠毒辣,竟然连老爹都不放在眼里。就这样,她的罪名又多了一条。蛇蝎美人。穿越后,火无情的麻烦不断。第一天,打了爹。第二天,毁了姐姐的容。第三天,骂了二娘。第四天,当众轻薄了天下第一公子。第五天,火家贴出招亲启事:但凡愿意娶火家大小姐者,皆可去火府报名。来者不限。不怕死,不想活的,欢迎前来。警示:但凡来此,生死皆与火家无关。若有残病者火家一律不负法律责任。本以为无人敢到,岂料是桃花朵朵。美男个个很妖娆一号美人:火无炎。火家大少爷。为人不清楚,手段不清楚。容貌不清楚。唯一清楚的是,他有钱。有多多的钱。火无情语录:钱是好东西。娶了。(此美男,由美瞳掩饰不了你眼神的空洞领养。)火老爷一气之下,昏了过去。家门不幸,家门不幸啊。二号美人:竹清月。江湖人称天上神仙,地上无月。大国师一枚。美得惊天动地。火无情语录:美人好,尤其是自带嫁妆又会预测未来的美人,娶了。(此美男,由东de琳琳领养)三号美人:轩辕子玉。当朝七皇子,游历四国。一张可爱无敌的脸。单纯至极。火无情语录:可爱的孩子好,可爱又乖巧的孩子更好。可爱乖巧又不用给钱的孩子,娶了。(此美男,由刘千绮领养)皇帝听闻,两眼一抹黑。他的儿啊。怎么就这么不争气呢。四号美人:天下第一美男。性格不详,籍贯不详。火无情语录:谜一样的美人,她喜欢。每天都有新鲜感。娶了。(此美男,由告别的爱情li领养。)五号美人:天下第一名伶。火无情语录:解风情的美男,如果没钱花把他卖了都不用调教。娶了。(此美男由伊眸领养。)六号美男:解忧楼楼主。相貌不详,身世不详。爱好杀人。火无情语录:凶恶的美人,她喜欢。娶了。(此美男由陈铭铭领养)七号美男:琴圣。貌如谪仙,琴音杀人。冷清眸子中,百转千回,说尽风流。(此美男由伊眸领养)夜杀:天下第一杀手。(此美男由静寂之夜领养)
  • 穿越的和亲公主:不入深宫门

    穿越的和亲公主:不入深宫门

    献给皇上的和亲公主,还没入宫就赐给了太子,还没拜堂就被太子活活掐死,单妮穿越过来成了没有肉体的灵魂,看见地上的尸体正好合二为一,从此单妮就背负起和亲公主奸细的名。