登陆注册
1716000000039

第39章 买房置业与投资理财(5)

张老太的儿子几年前贷款30万元为老太买了一套住房,10年期的贷款,每月还款3188元。去年,老太的儿子出国工作了,临行前一再叮嘱父母,每月会把贷款和生活费汇来,请两老放心,果然每月儿子会汇来4000元给父母还贷和作为生活费。但张老太在家中一盘算,决定不再借这笔贷款了,老两口手上有30多万的积蓄,又不精于投资,只能每年存在银行里拿拿定期利息,现在银行一年期的定期利息只有1.98%,还要支付20%的利息税,实际利率只有1.584%,如果30万存在银行10年,算上复息,总共只有351055元,但30万元10年期的贷款本息额却为382560元,一来一回的差额就是31505元。如果把贷款还了,每月儿子汇来的钱加上老两口的工资有6000元,平时开销、生病就医足够有余,多出来的钱还能存银行生利息,即使不算这笔利息,原来要向银行支付的利息不就变成自己的了吗?

是否提前还房贷,关键要看投资收益率。如果自己的其他投资收益率要高于住房贷款利率的话,那就完全没必要急着还掉银行贷款,用这笔钱去投资后的收益完全可以覆盖掉银行住房贷款利息的支出;如果是投资无门,收益率低于住房贷款利率的话,则可以在留下意外支出后,还掉银行住房贷款。

住房贷款毕竟是一项优惠的贷款利率,如何把他变成一个“钱生钱”的杠杆,提前还款是否应该进行,现在应该可以算一算了。

利率变动影响房贷还款总额

存款准备金率下调一个百分点之后,中长期国债和企业债的价格一直处在下跌通道上。一方面央行货币政策出现重大转折,另一方面定论中已经走出通缩为时过早,中长期利率的变化趋势于是显得扑朔迷离。与国外流行的长期抵押贷款采用同定利率不同,付了较多的本息,能够享受到低利率的本金就要比等额本息法少,最后两种还款方式支付的本息总和差距就会缩小,选择等额本息法反而比选择等额本金法划算;反之,当贷款利率上升时,等额本金法在较低利率的情况下已经支付了较多的本息,而在高利率时剩余的本金就比等额本息法少,两种还款方式支付的本息总和差距就会拉大,选择等额本金法就要比选择等额本息法划算。

举个例子来做比较:如果贷款50万元,贷款期限10年,贷款利率为5.04%。如果利率未发生调整,选择等额本金法和等额本息法在整个贷款期间支付的利息总和分别是12.7万元和13.75万元,两者相差1.05万元,相差8.27%。如果5年后贷款利率下降为4.2%,在利率调整时,选择等额本金法和等额本息法剩余的本金分别是28.13万元和32.3万元,最后选择等额本金法和等额本息法在整个贷款期间支付的利息总和分别是12.17万元和13.11万元,两者相差0.94万元,相差7.7%。如果5年后贷款利率上升为5.58%,则最后选择等额本金法和等额本息法在整个贷款期间支付的利息总和分别是13.05万元和14.18万元,两者相差1.13万元,相差8.7%。随着贷款期限、金额的增大,这种差距将表现得更加明显。

选择贷款方式主要根据自己的具体情况来定。由于等额本息法前期还款压力较小,更适合于收入处于上升期的年轻人,而等额本金法每月还款额逐月减少,则可能更适合收入稳定的中年人。当然,如果市民在选择还款方式时能够对预期的利率作出判断,就能够省下一笔不小的钱。如果市民预期在贷款期间利率会下降时,选择等额本息法要比等额本金法划算;如果市民预期在贷款期间利率会上升时,选择等额本金法则要比等额本息法划算。

全装修房贷款如何办理

作为政府大力倡导的住宅消费新形态,全装修房已经受到越来越多的开发商和购房者的了解和认同。那么,面对种类繁多的全装修房、五花八门的全装修房合同,消费者应该怎样购房并办理住房装修组合按揭呢?

全装修房楼盘主要有两种合同签订方式:开发商将装修条款写入预售合同附件或开发商分别签订预售合同和装修合同。目前,本市全装修房主要是将装修条款写入预售合同附件。

如果所购住房是将装修条款写入预售合同,则该套房屋的单价已经包含装修,房屋的装修及设备标准会在预售合同附件中详细的列明。客户可以直接向银行申请住房按揭贷款,贷款额按全装修房总房价计算。这样,房屋装修部分的贷款也可以享受住房贷款5.04%的优惠利率和长达30年的借款期限,而目前住房装修贷款期限最长不超过5年,贷款利率为5.580%。购房者不仅可以节省利息支出,每月的还款压力也可以减轻。当然,由于房屋总价是包含装修费用的,因此购房者必须要为装修的费用支付1.5%的契税。

如果所购全装修房采用预售合同和装修合同分开签订,购房者只能分两次按揭,向银行分别办理住房按揭贷款和住房装修贷款,手续相对要麻烦一些。由于两种贷款的利率和贷款期限区别较大,购房者的负担可能较重。

例如,购买一套面积200平方米、房价200万元的全装修房(其中装修为50万),贷款期限20年,采用等额本息还款法,每月还款为13000元。当然,购买全装修房则必须为装修部分费用多支付1.5%的契税7500元。税息累计3127500元,但月还款压力较轻。

如果购买150万的住房再申请50万的住房装修贷款,则150万按揭20年每月还款9900元,50万装修贷款5年每月还款9500元,每月共需还款19400元。还款压力明显增大,但总的利息支付略少,累计2946000元。

房奴如何理财还贷

买房贷款占到收入四成以上的“房奴”们,在职场上也开始渐渐丧失了冒险精神。为了确保有稳定的收入可以还贷,他们害怕降薪、跳槽、失业,职业发展陷入困顿。

买房不应成为个人职业发展的阻碍和负担,所以积蓄不多打算贷款买房者尤其要注重将职业生涯规划和买房投资理财规划两者相结合。

每个月的房屋贷款还有水电费、物管费,就像金刚箍一样牢牢套住了买房者。

“房奴”故事:再也不敢轻易辞工

“我的新房除了一张床和桌子,还有做饭需要的锅碗瓢盆以外,什么电器都没买。”胡小姐说起近一年时间的“房奴”生活,显得十分无奈。

2004年,刚毕业两年的胡小姐来到东莞,在一家公司从事平面设计工作,月薪2500元。不久后,她拿出工作两年多来的所有积蓄,首付近三万元买下了一套小户型的精装房,房贷期10年月供1400多元。“当时想着工资省着点花,总比租房强,找机会再换份收入高点的工作。”

然而,胡小姐没多久就发现,跳槽远不是她想的那么简单,在东莞有一定工作经验的平面设计师,收入一般在2000~2500元之间,部分大型企业或知名广告公司可以达到3000元以上,但对资历各方面要求较高。以胡小姐目前的情况,要在短期内找到一份收入有大幅提升的工作显然比较困难。

胡小姐一直抱着“骑驴找马”的心态,对当前的工作不但没有了兴趣,甚至充满了厌烦的情绪。这种消极疲惫的状态被老板掌握,随后老板将她调到公司的另一部门任职,虽然工资没有太大的变动,但是工作变得更加繁琐和忙碌。

即便如此,胡小姐也不敢再像以前那样随自己的性子,辞了工再慢慢找合适的工作,因为每个月的房屋贷款还有水电费、物管费,就像金刚箍一样牢牢套住了她。

他们不但要拼命地加班工作,而且在公司总是谨小慎微,降薪、失业成为他们最大的恐惧。

事实上,如今有着和胡小姐类似经历的人不在少数,本该属于年轻人的潇洒岁月,几乎因为房屋贷款而变得负重难行。他们不但拼命加班工作,而且在公司总是谨小慎微,降薪、失业成为他们最大的恐惧;他们甚至不敢轻易跳槽,因为一旦出现职业空当期,对他们造成的压力则更加沉重。

按照通行的说法,“房奴”是贷款买房月供超过正常支付能力(按银行指标为超过月收入的50%),从而导致生活质量下降,沦为房屋“奴隶”的一类人。有数据表明,近60%的人通过贷款买房,但有人贷款后就感觉成了“房奴”,压力很大。

很少有人会把买房和个人职业规划结合起来,往往在没有认清自己所处的职业阶段的情况下,为了追求一种安定感,以买房来确立人生方向的这类人群,最容易成为“房奴”一族。这一群体在不断妥协中以求稳定,经常会错过一些晋升、跳槽的良机,房贷压力在一定程度上限制了职业发展,在不知不觉中,这些人也由“房奴”变成了“工作奴”。

职业发展方向尚不清晰、随时可能跳槽、甚至不知道自己下一步在哪里的人,匆忙买房的风险会比较大。

银行方面的专家提醒背负房贷重担的置业者,贷款利率比存款高得多,而且贷款利息是硬性支出,因此“负翁”们其实更需理财。如果能合理安排支出,“房奴”也能翻身做主人,减轻压力。

一招:选准银行

房奴还有选择哪家银行的权利。如果你有迫切的贷款买房需要,这一招可供参考。

跟其他金融产品相比,房屋抵押贷款风险小,利润高,目前已成为各大银行的“兵家必争之地”。

各家银行之间,为争夺房贷客户,常常推出一系列优惠措施,缓和矛盾。值得一提的是,目前市场上的房贷产品个体差异较大,置业者可根据自身需求来选择银行及其房贷产品,以减轻还贷压力。

二招:进行理财规划

许多人认为每月的工资扣除房贷和日常生活开销之后所剩无几,除了存进银行没有别的选择,事实上,如果对剩余的资金进行合理的理财规划,房贷的压力是可以在一定程度上减轻的。

对于每月固定收入的工薪阶层,投资一些风险低、回报相对存款利息要高的理财产品也可以减轻不少房贷的压力。

如人民币理财产品、货币市场基金、债券基金和保本基金等,投资这些理财产品本金较安全,虽然给出的收益率都是预期收益率,没有绝对的保证,但实际上收益率波动范围并不大,而且要比银行存款利息高。

三招:出租转移压力

购房本是件令人愉快的事,但如果它让你的生活质量下降、居住空间浪费、职业发展受制,不妨选择将房屋出租转移压力。倘若自住房的资金明显高过普通住宅的租金,可以考虑将房子出租,暂时牺牲为未来的生活换得更为广大的空间。

另外,考虑到小家庭以后还需要“添丁进口”,不妨将不堪重负的大房子出售,再购买一个适合自己的小户型居住,提升家庭的生活品质也未尝不是一个实用的办法。

四招:买房要和职业发展规划相结合

那么究竟在什么样的职业发展阶段买房才合适?如何处理买房和职业发展两者的关系呢?

但根据职业生涯理论,25岁之前是职业探索期,不稳定因素居多;25~30岁是职业建立期,在工作中不断调整自己的职业定位;30岁以后,职业发展基本形成,具有一定的事业和经济基础。对于一些职业发展方向尚不清晰、随时可能跳槽,甚至不知道自己下一步在哪里的人,若匆忙做出买房决定,风险将会比较大。

建议如果尚未买房的青年,不妨先制定一项详细的个人职业发展规划,在此基础上确定一个事业发展方向清晰、综合状态较为平稳的时期再买房,如果在未来几年有跳槽计划,也可以根据职业规划提前进行资金储备,由此规避将来因失业或跳槽带来无力还贷的风险。

另一种情况是已经买了房,而且开始因不堪房贷压力出现“工作奴症状”的人群,此时应该对此做一个评估,以事业发展作为立足点,考虑清楚买房究竟是为了什么。房子只能作为事业发展的一个副产品,而不该成为束缚职业发展的绊脚石,如果它让你的生活质量下降、职业发展受制,不妨选择将房屋出租等方法转移压力。

同类推荐
  • 穷爸爸富爸爸全集

    穷爸爸富爸爸全集

    富人之所以成为富人,穷人之所以成为穷人的根本原因就在于这种不同的金钱观。穷爸爸和富爸爸到底差在哪里呢?即使你做不了多金的富爸爸,但还可以做一个精神富有的富爸爸。
  • 不可不知的理财知识

    不可不知的理财知识

    在人生的道路上,不知要经历多少的坎坷。每一次的成功,也许都要经历唐僧取经般的九九八十一难。如果我们的生命真有无限长的话,即使把所有的路都走一遍都无所谓,但事实是生命有限,人生苦短,人生真正能够做事的时间不过是短短的几十年。鉴于此,我们编著了这套《不可不知丛书》,作为读者朋友面对现实生活的一面旗帜,来感召和激励人生,共同朝着美好的未来前进。
  • 幸福一生的理财规划

    幸福一生的理财规划

    理财就是“生财、聚财、用财”之道。理财不等同于投资,应包括开源,即不断寻求合法赚钱门道,将个人资产不断升值;也包括节流,也就是科学地消费,不让个人资产无谓地流失。理财的精髓在于用财之道,赚取钱财并妥善运用钱财。本书根据家庭理财的特点,详细阐述了人们的理财目标及侧重点。书中既有概念介绍又有提示建议,既有理论讲解又有案例分析,力求将知识性与实用性完美结合,是家庭理财必备的书籍。
  • 做“财”女有“钱”途:女人一定要知道的理财知识

    做“财”女有“钱”途:女人一定要知道的理财知识

    本书共分六篇,前五篇分别从管钱、赚钱、省钱、生钱、花钱几个方面为你做"财女"指明了"钱"途;第六篇辑录了世界各地财富女性找到"钱"途的成功事例,为你走向财富之路树立了成功的典范。与传统妇女把钱放在银行里的理财方法相比。当今的“财女”已经不满足于只“吃”利息。关注投资领域,关注时尚潮流,关注自己的生活品质,已成为“财女”们营造美丽人生的三大法宝。不管是炒股票、买基金、做房地产,还是投资书画、古董,她们都没问题。“财女”们相信,只要认准投资目标并聪明理财,就能过上美满幸福的生活。
  • 财富的秘密:亿万人幸福生活的指南

    财富的秘密:亿万人幸福生活的指南

    关于财富的巨大秘密:1923年,一个重大的秘密被重新发现!一个无数亿万富翁保守的秘密!一个让钢铁大王安德鲁·卡内基、石油大王洛克菲勒等人成为富人的秘密,被富兰克林·霍布斯重新发现!
热门推荐
  • 傻子王爷无情妃

    傻子王爷无情妃

    一只毒蝎子,彻底断送了她年轻的生命!别人只知道,那个软弱没主见的女人被迫嫁给一个痴傻呆闷的七皇子。殊不知,她早已不再是“她”!面对痴傻只会憨笑的美男,她气愤难填!你傻,本美女就医好你,谁知医好后,遭到嫌弃,却换来一纸休书,气愤之下,她恨不得与他同归于尽……
  • 重生之妙手天师

    重生之妙手天师

    夏语,夏家长孙女,在爷爷七十大寿的时候,遭人诬陷,遭受了家族酷刑,生死关头,这才看清楚所谓亲人伪善的嘴脸,幡然悔悟。一朝重生,夏语重回三年前,父亲没死,爷爷也没死,一切看来得及,她的身体中更多了一个逆天的系统,天师系统。只要完成系统发布的任务,就可以得到积分奖励,积分可以兑换系统中的任何东西!夏语嘴角微微冷笑,有仇报仇,有怨抱怨,前世对不起我的人,我定当百倍千倍的还回去!从此,都市多了一个翻手为云,覆手为雨,黑白两道尊为座上宾的妙手天师。她是铁口直断,观人生死,千金难求的的女相师。她是符咒通天,降妖驱鬼的超级天师。她是风华绝代,敢与阎王争命的妙手医师。…片段1:“语儿,我爱你,对不起,可能是我太唐突了,但是,语儿,自从那日一别,我心里就有你了!”眼前帅气的男子含情脉脉的注视着夏语,那温柔的目光似乎能把冰雪瞬间融化。“薛浩宇!”夏语心中冷笑,仿佛分魂针再次刺入了天灵盖,那浑身撕裂的痛苦又一次重现了,就是这个男人,亲手布置了一场美好的骗局,让自己以为是世上最幸福的人,生生的分裂了自己与父母的关系。我夏语发誓,今生今世,定要你付出惨重至极的代价,否则,就让我坠入地狱,永生永世不得解脱!“我…”夏语微微低下了头,脸上马上露出一丝娇羞,好戏才刚刚上演,那就让我陪你们演个够吧!薛浩宇和蒋敏不着痕迹的对视了一眼,这傻子,果然还是上钩了!夏语把一切尽收眼底,冷笑连连,表姐,薛浩宇,这一世上钩的不知道是谁呢?
  • 魅力背后的心理秘密

    魅力背后的心理秘密

    《魅力背后的心理秘密》导读——为什么相貌普通的男性常比美男子在女性眼中更有魅力?为什么女性的魅力在于吸引力,而男性的魅力在于影响力?为什么微笑是增添女性魅力的超级“化妆品”?你的魅力是可以测试出来的,你知道怎样测试吗?提高魅力需要“身、心、灵”三位一体修炼,这意味着什么呢?让你遇见“魅力四射”的自己,开始阅读吧!
  • 杀手俏妈咪

    杀手俏妈咪

    她有了他的孩子,却被说成是借子讹诈而远走他乡。他二十岁,遇见她被讹诈,成为这一生永远不能抹去的丑闻。因为她,他失去了一切,家族的继承权,深爱的女友,变得一无所有。她坚强的生活着,奋斗着,独自抚养儿子和病重的弟弟。白天是勤奋努力的工读生,晚上却是为了金钱拼命的冷血杀手。六年后,她终于接到了一桩让她等待已久的任务,但是望着照片上笑的阳光的男人,她却无从下手。她不爱他,甚至恨他,但是却不能亲手杀死儿子的亲生父亲!他终于找回了他失去的一切,洛氏总裁的位子,心爱的女人,他应该满足,心中却空虚寂寞。“我不会承认这个孩子,他永远不可能进入洛氏的家门!”当年的豪言壮语已经不复存在,当他知道自己再也不能生育之时,却与她争夺孩子的抚养权…本剧不白,励志,小妖想要写出感动人心的文文,如果您信任小妖,就请追随,小妖一定不会让大家失望!感谢亲们的支持,小妖开了新文《替身王妃不承欢》喜欢的就请收藏一个,推荐一下,小妖扑上去亲谢,嘿嘿?pstyle=1虚度年华给小妖做的视频,虽然简单,但是是年华的一番心思哦,嘿嘿,期待年华做的更好,感谢!《情挑首席总裁》风云小妖的完结文文:推荐小妖穿越文《狼性诱惑》小妖最火的一篇现代文《滥情总裁》《无盐王妃》《色妃驾到》《调教太子妃》《天外飞仙》已经完结《美女保镖》已经完结《妖媚金陵》已经完结都是妖妖的文文哦,非常的精彩哦,亲亲们一定去看看哦!推荐情人忆冷香的现代文:《总裁三岁》很好看哦【支持方式:】想支持小妖的可以如下方式支持,感谢感谢!一、最上方“会员中心”四字,免费进行新会员注册。二、注册成功后,登陆,你点简介下面“放入书架”收藏。三、点“投票推荐”就可以给小妖投票了,普通会员每日可投三票,VIP会员一票抵三票。感谢支持
  • 密十三

    密十三

    四个朝代,三位皇帝,天地巨变。空前绝后!,宫廷内外的政治阴谋,塞北中原的战场厮杀,天地人鬼之间的恩怨纠葛,惊心动魄的演绎了一段旷古未有的大明传奇
  • 乱世俏医主

    乱世俏医主

    简介:她是从‘时间空洞’中落下的穿越女;他是冷酷无情、嗜血,有着倾世容颜的王爷;她们在一场刺杀中相识了;他爱他,却不接受她,怀疑、冷落、禁锢她;她爱他,却每时每刻想着离开他。命运注定让他们之间产生一场妖娆隔世的情感纠葛,哪怕是穿越千年的蓦然回首的等候;那相隔的时空,即使是花开的灿烂注定在繁华过后是滑落眼角、心的零落,我愿,陪你海角天涯……于倩兮:我就是这天空中的一颗流星,即使无比灿烂的星空也难以让我驻足,注定我还是要回到我该回的地方。司马宸:蝴蝶飞沧海,彼岸碧琼花,我要用金戈铁马的江山去换你一世的承诺......
  • 半个苹果的爱

    半个苹果的爱

    在作者的word文档里有一个名为“心灵呓语”的文件夹,对朋友的爱。它是作者内心的独白,是我夜深人静时作者对这个世界发出的真实的声音,保存在这个文件夹里的文章不是小说,饱含作者对父母的爱、对儿女的爱,本书收录作者近年来创作的散文随笔80多篇。,也不是传奇。是从作者心灵深处涌动出来的文字
  • 出轨王妃

    出轨王妃

    王妃,我并不稀罕,不当也罢。如果坐上这个位置,要牺牲自我,尊严,个性,对不起,办不到。不就是一个男人嘛!要我低三下四去求他,讨好他,迎合他,抱歉,我也很高傲。一曲艳舞,我只想吸引我的相公而已,却不想惹来后宫砖头无数,下一秒,什么《女德》,〈女诫>,反正是一大堆古代女子丛书都搬到我房里来了.拜托,那个皇帝比我父亲还老,我会和他有什么什么?就算有,我也会和那些即帅气又年轻的皇子来一段好不好。勾引的计划是完成了,可请问相公,你也用不着这么性急嘛!我现在心里想的,嘴里念的,眼睛看的,甚至是手中摸的,只有相公你呢!哼,如果不是为了让你尽快休了本姑娘,本姑娘才不会牺牲色相,以身相诱呢!痕儿的新文,希望亲们喜欢,如果喜欢,就别忘了给痕儿投张票哦!痕儿做了一个女主出轨的调查,请亲们踊跃发表自已的看法...下面是痕儿已完结文,呵亲们有兴趣可以欣赏一下!〈出轨王妃〉:〈冷宫晚妃〉:〈丫环皇后〉:〈罂粟皇后〉:〈总裁的玩物〉:〈将军的替身小妾〉:〈皇妃---别走〉:痕儿的新文出炉了,呵,欢迎亲们去欣赏,现代文:《总裁的深度诱惑》穿越文:〈失身变弃妇〉痕儿新坑,有空的亲们去踩踩,《王妃欠调教》有兴趣的亲们可以去踩踩哦!亲们,痕儿新文,欢迎来踩,都市言情:《恶劣富少极品男》顺便推荐后妃大大超好看的精彩文文,《狂野未婚夫》呵,还有自已的新文《总裁惹不得》痕儿最新现代文,《总裁的惩罚游戏》喜欢现代都市文的亲们,记得过来踩踩哦!推荐好友一本书,《夫君十个不算多》轻松又搞笑的哦!痕儿的新文,望亲们多来踩踩,《总裁的豪夺妻》
  • 娘子视财如命

    娘子视财如命

    只要是钱,通通要!!只要是美男,通通要!!她左手钱袋子,右手金算盘,身后是一帮极品美男!小小十岁女娃,敛财敛色堪称一流!人称江南第一钱袋子色女郎!人见人嚎,鬼见鬼跳墙!见他还有三分姿色,捡了勉强放进收藏,没想到,脏兮兮的乞丐洗干净了竟是天仙下凡!嘿嘿,美男,美男,又能看来又能赚但她却偏偏破天荒不让这极品佳人抛头露面,养在家里吃闲饭!既然是赔钱货,那就……那就对他上下其手,浑水摸鱼吃豆腐……、
  • 宫女复仇记:御前尚义掌凤印

    宫女复仇记:御前尚义掌凤印

    【本文情节纯属虚构,请忽模仿】她是现代品学兼优初中生,受虐至死,穿越却成罪臣之女,全家满门抄斩之迹,只有她一人幸免!背负满身仇恨,她入宫为婢。他是高高在上的皇子,也是她仇人之子。他爱她,她却已心有所属;她爱他,她全家却因他而死。在爱恨交织的感情里,小小一名宫女,如何平步青云,成为他御前最高女官——御前尚义。御前从三品女官,如何掌持着后宫凤印……