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第37章 投资·理财篇(2)

挣钱就得花钱,但是花钱不能乱花,理财讲究的是使已有的金钱增值和正确合理地使用金钱。如果你只关注收入增加,而对减少支出没有足够关注的话,那么收入的增加还有何意义?

每个人花钱都有目的,因此,钱虽然已不属自己所有,但必能得到比它更有价值的东西。所以,支出金钱时,你首先应考虑“这个支出是否必要”,如果你在每次花钱时都考虑这个问题,资金利用效率就会有所提高。

花钱必须要理性,要有计划。不该花的钱尽量不花,必须花的钱决不吝啬。也许有人认为这样很没面子、没人情味,钱挣来不就是花的吗?其实,若是为了不必要的事情花钱,而在有正当用途,反而拿不出钱周转,这才是最丢面子、最尴尬的事。

花钱的时机是非常重要的。如果将几年前买房子的人和最近买房子的人相比较,则可以发现两者之间的差距:前者是在金钱较有价值的时候买的,所以占了不少便宜。同样,现在买房子肯定要比以后买有利得多。

有些人非常善于选择支出金钱的时机。他会在经济景气时去赚钱,等到通货紧缩开始时就去投资。只要你能把握大势,抓住时机,把钱投资出去,自然就能使金钱增值起来。同样的钱,投资的时机不一样,效果差异也是很大的。

428. 设定不同阶段的财富目标

如果你立志成为一个富有的人。那么,你应在人生的不同时期做好定位,设定不同阶段的财富目标,通过合理的理财安排,努力去完成这些目标。

人生随着年龄的增长,大致可分为以下几个阶段:

□ 成长期

从出生到大学毕业,生活的重心主要是受教育和学习与就业所需要的相关知识和技能。

□ 耕耘期

参加工作,步入社会,成家立业,买房安家是主要的生活重心。

□ 收成期

40~60岁,伴随着财富的增多和地位的提升,子女基本长大独立,这时可以开始安排自己退休以后的生活了。

□ 退休期

退出工作,安享晚年。

人生目标是一个长期的目标,它包括从现在开始,一直到死亡之前所要达到的各种目标。这种长期目标随着年龄的增长,家庭生活的变化,要不断地修正。只有先设定了长期目标,中短期目标才能具体化,才能按顺序一项项去完成。

429. 设定现实的投资预期

对理财者来说,无论选择何种投资方式都必须注意的一个问题是:要确定一个合理的、现实的预期目标。

投资是一种具有高度竞争性的角逐,很多有经验且才能出众的人以此为职业。他们几乎将全部的精力都集中在这上面了,以求在这个令人振奋、富有挑战性的领域成名。

你可以花钱购买他们的专家服务,当然也可以提高自己的投资经验,或者双管齐下。有这么多人致力于此,所以,不要期望找到一个绝技——由你自己独享的绝技!

个人的判断是有非常局限的,你可能对市场中某一部分有自己的见解,但在其他部分中肯定有同样杰出的专家存在。

投资通常不会在短时间内为人们带来巨额的收益。一般情况下,投资收益是逐渐产生的,但不一定是平滑地、持续地增长。因此,在投资过程中,你完全有机会兑现、提取部分收益,避免全部的损失。

在许多理财者的心里,即使没有打算使自己的投资收益迅速增加两倍、五倍,也还抱有很高的、不切实际的预期。一夜致富、飞速上涨的高科技股票和大的公司合并等事件,虽然是真实且可能发生的,但绝不是投资的正常渠道。

430. 正确评估投资回报率

有的投资者说在股市投资赚了10万元,听起来回报率很高。但关键还要看你投入的资本金是多少。如果你投资10万元两年内赚回10万元,就比投资20万元在一年内赚回10万元要差得多。因为前者的回报率是两年100%。而后者却是一年50%。

正确评估投资回报率,可以参考以下几个原则:

◇ 用百分比表示,而不是所得金额数。

◇ 用相同时间来衡量,一般都是以年为基础来换算回报率。同样获利10%时,如果甲是六个月投资的回报率,而乙是两年的投资回报率,显然甲要大大好于乙,因为甲的年回报率是20%,而乙的年回报率才是5%。

◇ 以投资净值计算,而非投资总值。如房地产投资,如果以30%的首期付款买得一栋20万元的房子,你的投资总值是20万元,但净值只是6万元。如果房子涨到30万元,你实际获利是167%而非50%。

在进行投资时,能够正确看待投资赚与赔,这样才能将可能发生的亏损所造成的伤害减至最小。

431. 把钱花在教育上较为明智

亨利,是一位充满激情的年轻人,虽然拥有不菲的财富,却依然学习不辍,工作之余,还要去夜校继续进修,并且选择的却是与他的工作并无太大关联的素描。

他为什么要去学素描呢?对此,亨利的回答是:“因为素描可以拓展我的知识面,增强我的创意能力。”

虽然他现在已功成名就,但他认为自己并非已到达终点。

社会一直在发展,时代不断在进步,若想不成为时代的“落伍者”,就必须不断地学习。钱毕竟是身外之物,只有把钱转化为属于自己独有的知识,才是真正属于自己拥有的财富。因此,年轻人要利用一切的空闲时间学习打字、法律、管理学、演讲等,凡是你认为对自己工作有帮助的都要学,而且要学以致用。

一个真正成功的人,在自我教育上投入多少金钱也决不后悔,因为他明白,世界上惟一不会后悔的事情就是接受教育。拿出一部分钱来进行教育投资,是保证自己不断成功的基础。

432. 保持清醒的头脑比什么都重要

无论你选择什么方式进行投资,都是一场与市场的博弈。也许你已经与市场数次交手,现在开始明白,投资并不像钓鱼那么简单。

以下是个人投资的7条策略,可帮助你保持清醒的头脑,作出正确的投资判断:

◇ 投资不是十几个人的足球游戏,而是你一个人的游戏,你必须自己作出判断与抉择。想投资,那就自己好好地研究所要进行的交易。

◇ 不要期望过高。期望越高,失望也越高。当然,你期望自己投入的本金每天能翻一倍,作为梦想是无可厚非的。但你要清醒地认识到,这是一个非常不现实的梦想。记住,如果年平均回报率能达到10%,就是非常成功的投资了。

◇ 不要被虚涨的股票所迷惑。切记,公司的股票同公司是有区别的,有时候股票只是这家公司不真实的影子而已。所以应该多向经纪人询问股票的安全性。

◇ 不要低估风险。“风险”不仅仅是两个字,它值得每一个投资者投入足够的重视。一个重要的原则就是,在选择一项投资之前,不要先问“我能赚多少”,而要先问“我最多能亏多少”。

◇ 在不知道自己该买哪一支股票或者为什么要买这支股票的时候,坚决不要买。这一点尤其重要,先把事情搞懂再作决定。

◇ 不要轻信债务大于资本的公司。有些公司通过发行股票或借贷来支付股东红利,但是他们最终会陷入困境。

◇ 不要忘记,除了盈利以外,没有任何其他标准可以用来衡量一个公司的好坏。无论分析专家和公司怎样说,记住这条规则,盈利就是盈利,这是惟一的标准。

433. 储蓄存款选择要科学

对于每一个首选储蓄为理财方式的人来说,要做到科学安排、合理配置,运用好储蓄这一理财手段,应掌握以下的方法和技巧。

□ 存期的选择

一般来说,在经济发展形势良好、通货膨胀率较低的情况下,宜选择长期。因为存期越长利率越高,实际收益越大。但在经济萧条、通货膨胀率很高的情况下,应选择短期。因为短期存款流动性强,可以根据利率的变化及时作出调整。

□ 储种的选择

目前银行开办的储蓄品种主要有活期、定期、零存整取、存本取息、通知存款、定活两便等。在众多品种中应选择不受降息影响或影响较小的储种。如遇降息,定活两便、通知存款、活期储蓄均要按新利率计息。零存整取遇降息利率在存期内不变,从而保证了储户的利益。定期、存本取息只要不提前支取,也仍按开户日的利率计息。

□ 存款组合的选择

在选定了存期、储种后,对储户来说要想获得更多的利息并确保日常生活开支需要,就得讲究储蓄存款的组合了。一般来说,存款组合应以定期存款为主,通知存款为辅,活期和定活两便少量。因为无论长期、中期、短期存款,在同期限内定期储蓄的利率最高,收益最大。对自己一时难以确定存期的大额闲置资金,不妨选择“通知存款”,用款时只需提前七天通知银行,变现性极强,而收益又高于同期限的定活两便储蓄。定活两便与活期应以小额、少量为宜。

434. 阶梯法:可以跟上利率调整

储蓄理财要讲究一定存期搭配,如果把钱存为长期,一旦利率上调,就会丧失获取高利息的机会;而如果把钱存为短期,利息往往太少。阶梯存储法则可以弥补这方面的不足,且流动性强,又可获取高息。

假设你有l万元,你可分别用2000元开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单、五年期存单各一个,一年后,你用到期的2000元,再去开设一个五年期存单,以后每年如此,五年后手中所持有的存单全部为五年期,只是每个2000元存单的到期年限不同,依次相差一年。

这种储蓄方法是等量保持平衡,既可以跟上利率调整,又能获取五年期存款的高利息。

435. 存单四分法:减少了不必要的损失

如果你现在手中有些闲置资金,暂时用不上,但可能过一段时间有急用,具体金额、时间却不能确定,而且还想将钱存起来获取“高利”,那么你最好选择四分存储法。

把钱分别存成四张存单,但金额要一个比一个大,当然也可以将钱存成更多的存单。但存单过多则不利于保管,最好还是在确定好金额后,把钱存成四张存单,在存款时最好都选择一年期限的。

这样一来,假如你需要资金周转,只要动用其中一个存单便可以了,避免了动用其他存单,减少了不必要的损失。

436. 交替法:不会影响家庭急用

要想做到既不影响急用,又能使储蓄为自己带来“高”回报可选择交替存储法。

假设现在你手中有一笔闲置资金,你可将这笔资金平分为两份,分别按半年、一年的档次存入银行,若在半年期存单到期后,有急用便取出,若用不着便按一年期档次再存入银行,以此类推,每次存单到期后,都转存为一年期存单,这样两张存单的循环时间为半年,若半年后有急用,可以取出任何一张存单。

这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用,还会取得比活期储蓄高的利息。

437. 利滚利法:鸡生蛋、蛋孵鸡循环往复

所谓利滚利存储法,是指存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法,采用此种储蓄方法,只要长期坚持,便可获得丰厚回报。

假设你现在有一笔资金,可以先把它存成存本取息储蓄,一个月后取出月利息,用它开设一个零存整取储蓄账户,以后每月把利息取出来后,存入零存整取储蓄,这样不仅存本取息储蓄得到了利息,而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息,可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡,一笔钱取得了两份利息。

438. 十二存单法:可解燃眉之急

对一般的工薪阶层来说,选择十二存单法是比较合适的。这种储蓄法具有分配合理、收益稳定、支取方便、风险较小等多种优点。

根据自己的收入情况以不影响生活为原则,每月都存入一笔固定的资金。如每月收入1500元左右,便可考虑每月存300元,连续存足1年以后,手中便会有12张存单,金额共有3600元。这时第一张存单开始到期,便把本金及利息加上第二期所存的300元,再存成1年定期存款。如此手中便有12张存单循环,年年、月月循环往复,一旦急需用钱,便可将当月到期的存单兑现。

如果此张存单不够,还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款,既减少了利息损失,又可解燃眉之急。

439. 存本取息法:到期后会有一笔额外收入

如果你收入比较丰厚,经常会有些节余,可选择存本取息法。存本取息储蓄最低起存金额5000元,存期有1年、3年、5年,到期一次支取本金,利息凭存折分期支取,取息周期由储户自定,可以每个月或几个月取息一次。如到取息日未取息,以后可随时取息但不计复息。

如储户需要提前支取本金,则要按定期存款提前支取的规定,按活期利率计息,并要扣回多支付的利息。这种存储法在不动用本金的情况下,可以用利息支付日常的零星开支,还可以结合零存整取定期储蓄,将利息存入,这样,到期后会有一笔额外收入。

440. 选股正确与否起着决定性作用

股票市场是一个高风险、高收益的市场,通常只有少数人能成为最后的胜利者。这其中选股正确与否起着决定性作用。可以说,股票投资的成功与否与选股正确与否是成正比的。通常投资者可以选择以下几种公司的股票:

□ 大公司的股票

规模大的公司一般实力雄厚、业务范围广,能够稳步向前发展,经得起市场风浪。购买这种公司的股票,除有保障的股息收入外,还能获得股票增值收入。

□ 业绩良好的公司股票

股票发行公司利润是影响股价的主要因素,股票价格随着公司盈利情况而变动。因此投资者应选择那些业绩卓著,发展前景光明的公司发行的股票。选择此种股票,不仅不必担心股息收入,而且投资者还可从股价的增值中获得差价收益。

□ 被低估了价值的知名公司股票

如果你属于冒险型投资者,则可选择购买被低估了价值或不受欢迎的知名公司的股票,这样往往会有意想不到的收获。有些知名的上市大公司,因受市场等因素影响,股价会下跌,但这往往是暂时的,一旦大公司度过危机,股价则会直线上升。如果投资者能抓住机会买其股票,就可获得巨额的差价收入。每当市场不景气时,被低估价值的知名公司股票很多,投资者应悉心加以研究。

□ 规模较大的金融机构持股的公司股票

如果一家公司股票被某些知名的金融机构所拥有,那么当公司需筹集资金时,所发出的股票和债券很容易被原来金融机构的股东所购买。同时这些金融机构也会在公司管理及财政上给予支持和帮助。

□ 管理层水平高且重视研究开发的公司股票

一家公司的发展主要取决于管理的好坏。拥有优秀的管理人员的公司,其前途是不可限量的。

□ 拥有著名商标和专利权的公司股票

许多公司因拥有专利和商标而享有无法估计的资产。例如IBM公司拥有的“IBM”商标,柯达公司的“柯达”商标等都使得公司迅速发展起来。

441. 分析是否该选择这种股票

当你准备投资股票,在选择一种或多种股票时,还应从以下几个方面分析是否该选择这种股票。

□ 股息及分红

许多投资者选择投资股票是因为其股息比银行存款利息高,而且还可以分得红利。因此,选择某种股票时,股息的高低和红利的多少是主要考虑的因素之一。

□ 价格

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    一觉醒来,身边围满了人老实巴交的父母,饿得面黄肌瘦的弟妹身心受虐的大哥一双双眼睛满含悲伤的看着她一家六口人,住着一间破旧的茅草屋,上无半片瓦,下无一分田。更加悲催的是,每个人竟然只有一套破旧的衣服,连换洗的都木有!要不要这么穷啊?老天爷,你有木有长眼啊?!好吧!看她如何带着家人发家致富,扬眉吐气调教包子爹娘弟妹,教训贪婪可笑的二婶点醒妻管严二叔,反击势力张狂的堂兄堂姐拨开迷雾,让迷信又势力的奶奶,擦亮眼睛大丫的奋斗目标:吃饱穿暖,住上青砖大瓦房!大丫的斗争方针是:来一个打一个,来两个打一双!不怕你来闹,就怕你不闹!只要敢来闹,就打到你怕为止!