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第6章 金融世界里,钞票都是氧化型资产(5)

05储蓄不是美德,是你变成穷人的恶习

不要再犯同样而明显的错误,因为还有很多其他的错误等你去尝试。

——伯妮斯·科恩(Bernice Cohen;投资专家)

从小,弟弟最喜欢做的事就是和我比银行存折里的数字,虽然我虚长他三岁,多领了三年的压岁钱和零用钱,我的存折数字却很少赢过他。可是每次比完后,我们两个都能各自抱着心满意足的感受开心一整天。

因为他看到的是账面上的数字,我挂心的则是台面下的收入。

我在十五岁时,已经藉由母亲的协助,拥有人生中的第一张股票。 母亲除了告诉我基本投资概念,她很少干涉我所筛选的股票,不过我很感谢她从小灌输给我的财富观念和市场循环的概念,让我不致于因短期震荡而心慌意乱,从一开始的市场分析,到严设止损点,以及忍耐、坚持的“定力”,让我长时间下来有不错的获利。

而弟弟虽然和我同处一个家庭,受同样的教育,个性保守的他则趋向使用父亲的财富管理方向:选择和他个性一样保守的定期储蓄来累积财富。所以一直到他上高中后,才发现原来我的存折数字虽然比不过他,但是压在抽屉下的那迭股票和股利资产,换算下来早已是他定存金额和利息的数倍以上。

我当时告诉他,储蓄不是不好,但绝对不可能帮人致富。传统以来把储蓄当美德的观念,事实上已经使世界上诞生了一批又一批的穷人。

储蓄是方法而不是终点

我并不是排斥储蓄,因为没有基本的储蓄,就没有办法进行任何投资,更何况我的第一张股票,就是用储蓄的钱买进的。

只是,我把储蓄看成是到达天堂的阶梯,多数人却误把储蓄本身当成天堂。

我觉得有一则童话故事,很能表达我想陈述的意思:

有个年轻人到寺庙去,求神教他致富的方法。

神对他说:“你要成为富翁并不难,只要珍惜你遇到的每一个东西,并把这些东西交给对它们有需求的人就好了。”

这个人很高兴地离开,但是他走出庙门时,一不小心跌倒在地,地上刚好有一枝稻草,他就把稻草捡起来。

走着走着,突然有一只蜜蜂飞过来停在稻草上,他就小心翼翼地带着蜜蜂和稻草继续往前走。没多久,他看到路旁有小孩在哭,不管母亲怎么劝都劝不停,可是小孩看到他手上拿着稻草,而稻草上竟然停着一只蜜蜂,就好奇地停止哭泣了。这个人就把稻草送给了孩子,孩子的母亲很感谢地送他三颗橘子。

他拿着橘子走在路上,看到一个人坐在地上不停喘息,直说口渴,于是他把三颗橘子送给路人,路人很感谢地给了他一袋萝卜。

他走着走着,后面居然跟来一匹马,原来马闻到萝卜的味道,口水都滴下来了。这个人就一餐分给马一根萝卜,没想到萝卜吃完了,马还是不走,原来它把这个人当成主人了。

于是他就骑着马前进,经过一家大宅院时,里面跑出一个老人,急着向他借马。老人说:“我有一件急事立刻要办,现在一定要用到马,麻烦你将马卖给我,我甚至可以用这幢房子跟你换!”

于是他就在这幢大房子里住了下来,里面还有一些老人没带走的金银财宝,而他也真的成为富翁了。

事实上,想要致富,并不是懂得储蓄就好,重要的是,你必须提升手上的钱在别人眼中的价值。要知道,虽然钱的面额是一样的,但是不同的人在不同的时间和地点,对它的需求性都是不同的,这种需求性也就决定它的隐性价值,这代表提升钱的价值最好的方法,就是找到比你更需要它的人,换取更大的利润。

一旦你为钱创造“增值”的正向循环和流动,通往天堂的阶梯,就会一层层开始建立、延伸,快速帮你达到小钱致富的目标。

迎接“负利储蓄”时代

了解储蓄只是工具后,我也必须提醒大家,现在已经进入“负利储蓄”的时代,而通货膨胀正是造成负利储蓄的主要杀手。

这里我同样要说到一个故事——《格林童话》中《幸运的汉斯》:

汉斯在当了七年学徒后想要回家了,师傅给他一块像他的头一样大的金子当成七年来的薪资。在路上,傻傻的汉斯用金子和人换了一匹马,之后这匹马又被他拿去换一头牛,牛又换成猪,猪又换成鹅,最后鹅被他拿去换成一块磨石。

但是因为磨石实在太重了,当汉斯在河边弯下腰准备喝水时,居然沉到水里去了。而汉斯则快乐地说:“我终于把这个麻烦的东西解决掉了,真是幸运呀!”

近几年来,我们可以明显感受到银行利率远远比不上通膨的速率,尤其在美国经济开始衰退后,美国联邦储备委员会创下在半年内降息五次的纪录,带动全球的降息风潮;而在油价站上每桶一百块美金后,原物料价格更纷纷站上新高。于是一笔钱存在银行,一开始还可以买两匹马,再来只能买一头牛,最后连猪肉都快买不起……万一不幸发生意外,这笔钱还得先扣掉一笔遗产税才行。这些迹象都显示目前全球都进入负利储蓄的时代。而且,刚刚提到的都只是表面上的损耗数字,如果你当初把这些钱拿去做不同投资,那些投资获利的“机会成本”损失才是最惊人的。

我和一位专门替银行办贷款业务的朋友聊天时,曾向他提起这个现象,他一方面点头,一方面还对我提到另一???概念:如果同样两个人向银行借款,其中一位没有任何不良纪录,是个有稳定收入的上班族,同时还是银行的长期存户;另一位之前才刚缴清向银行贷款买LEXUS的款项,马上又打算贷一笔钱。

经过评估后,银行通常会优先把钱借给那位买LEXUS的客户。

会存钱的是穷人,会借钱的才是有钱人

我们多数人的理财观念,来自从小父母叫我们把钱存进银行开始。一来可以有效地管理手上的资金,二来还有利息收入,是门“稳赚不赔”的生意。可想而知,一般人也不喜欢向银行借钱,以免背负利息支出和贷款压力。

但是,有钱人却很少会把钱存在银行里,甚至,他们比一般人更常向银行“借钱”。而银行也更乐于借钱给这些“贷款老客户”。

这是银行从历来的经验和逻辑推论出来的结果:

从不借贷的入突然决定贷款,多半是为了买下不属于他们可以拥有的东西,为了拥有这个东西,他们已经用掉所有的资金,不得已才向银行寻求帮助;但是时常贷款又能按时缴款的人,多半是为了让资金流通活用,以赚取更多的钱,另一方面,银行也更能掌握这些客户手上有哪些资产。

说得更明白一点,前者如果缴不出钱,银行大多什么都拿不到,因为他们已经什么都没了;但后者还有其他的资产可供抵押,对银行来说反而是一种保障。

可是,为什么有钱人不喜欢储蓄,反而更常借钱? 这是因为,很多时候,聪明负债比老实赚钱更容易获利。

直接举个例子吧,我有个朋友是信息产业公司的董事长,一年下来平均要缴好几百万的税,所以每年五月就是他和银行的“借贷往来期”,因为他身上并不会存放太多“没有在流通的钱”,多数是做各种投资的资金,如果为了缴税而临时赎回基金、卖掉股票、抽回投资资金,可能时机不对、价格不好,而这些钱也没办法继续赚钱,换算下来,损失反而比向银行借贷的利率更多。

我再重申一次,存钱本身不是不好,而是你必须认知这只是一个管道、一个工具而已,如果你把它当成终点,这辈子恐怕就注定只能当穷人了。

致富黑盒子——冰块的味道

有个年轻人去向富翁请求致富之道,问富翁为什么自己明明不断地存钱,但户头里还是没几个钱。

富翁没有说什么,却从冰箱冷冻室里拿了一桶冰块,然后叫年轻人含一块在口中。

“这块冰有什么味道吗?”

年轻人摇摇头:“除了冻得我受不了之外,冰就是冰,怎么会有味道嘛!”

这时富翁开了一瓶果汁,丢了几块冰块在里面,递给年轻人。

看着年轻人喝了一口,富翁又开口:“这杯饮料好喝吗?”

年轻人咂咂嘴,直说好喝得不得了,尤其加了冰块后,风味更吸引人。 富翁点点头:“这就对了,你把钱存起来,就好像冰在冷冻室里的冰块,虽然存在,但食之无味,弃之可惜。只有当你把它拿来做适当的投资时,它才能产生更好的风味,让人爱不释手。”

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